微信支付宝向左 银联 Apple Pay 向右

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编者按:本文作者是前房好金创始人兼首席执行官李英浩，定期发布有关移动支付和香港创业圈的信息和意见，个人微信公众号为“李英浩”(身份证号:好金亭)。

微信支付取现费的问题在网上已经升温，但焦点似乎是收费是否必要和合理。但是，为什么微信这次选择这么做，其背后的逻辑是什么？当苹果支付正式进入中国时，它会影响由微信支付和支付宝主导的移动支付市场吗？钱芳是一个同时提供银联、支付宝和微信支付的移动支付商户平台。我希望分享观察到的现象和预判。

首先是微信支付，左边是支付宝:以支付为入口，打造生态系统

从微信提现收费中，我们可以看到腾讯和阿里共同的抱负或愿景，即以支付为入口，打造一个交易的闭环，打造一个生态圈。

太阳底下没有什么新鲜事。腾讯在微信钱包里做了和阿里在支付宝一样的事情。2003年，阿里推出了支付宝(Alipay)，这在一开始只是针对淘宝的，并结合购物场景做了信用担保。批发商和零售商使用支付宝结算，而市场使用支付宝交易。虚拟货币在支付宝系统内流动，离开银行系统。2004年后，支付宝成为独立的应用产品，并借助电子商务，于2008年进入公用事业支付市场；2009年，它成为在线旅游业的支付合作伙伴；2010年推出快速支付，用户无需开通网上银行即可实现网上交易支付；2011年，条码支付引入线下支付市场，直接通过支付宝支付，无需银行卡。每一步都朝着无卡交易的方向发展，丰富了生态圈，扩大了虚拟货币交易帝国。余额宝的推出将系统的业务模式提升到了一个新的高度。

回过头来看微信，抛开银行利率成本，在权衡利弊后，微信支付选择承担转账成本，而不是提取现金。这里的主要问题是进出口，转账是用户从银行系统转账到微信支付的入口。因此，当然，我们不希望费用影响每个人的使用，但提取现金是出口，而且越难越好。这表明腾讯希望在微信钱包系统中发挥其货币流动性优势。由于支付宝在早期阶段对用户的信任，公众对移动支付的接受度更高。在习惯方面，这两个家庭在过去的一年里已经初步养成了烧钱的习惯。在经历了三年的红包大战和一年多的线下商户布局后，微信选择了这一次采取有争议的提现和收费步骤，也是因为它手中的“线下消费场景”卡已经站稳了脚跟。

第二，银联、苹果支付向右转:技术创新的移动支付

每个人都期待苹果支付，因为苹果支付可能是最安全的技术和最好的移动支付方式。加入苹果支付是银联在移动支付领域的一个聪明而无助的举动。明智的是，银联在移动支付领域缺乏明星产品。苹果支付可以说现在正是时候，但它无能为力的是，银联不得不向苹果支付手续费，同时与苹果分享最珍贵的用户数据。但中国真的能颠覆市场吗？我认为这是不可能的:

首先，看看苹果薪酬在美国国内市场的表现。根据货币20/20会议发布的数据，苹果支付作为领先的移动支付产品，在美国的市场份额只有2%。只要14%的苹果用户使用银行卡，这个数字仍然很低，而且他们中的大多数人平均年龄在35岁左右。除了安卓支付作为对手，苹果支付在美国市场的最大竞争对手是currentc，这是一款由包括沃尔玛在内的许多大型零售商推出的支付应用，于2015年7月推出，通过扫描代码支付。Currentc解决了商户清算信用卡时面临的高费率问题(苹果支付运营商手续费的0.15%)，并鼓励用户绑定储蓄卡。由于巨大的日用品零售商联盟的支持，它在当地市场上与苹果公司竞争激烈。

2015年7月，苹果支付进入英国市场，一些机构在推特上进行了一轮问卷调查。在26000条关于苹果支付进入英国的推文中，有10%是关于交易失败和无法启动服务的。零售商有很强的话语权，表明存在准入失败、扣款不正确等问题。显然，最好的经验还没有体现出来。

当然，苹果支付可能不会出现在美国或英国的中国。首先，苹果向运营商收取的0.15%的手续费将由银联承担；其次，大型连锁商店已经连接到银联的flash pay pos，这已经使苹果支付的“一拍即付”行为模式升温。尽管如此，为了在中国市场拥有漂亮的数据，苹果支付仍有几个问题需要克服，比如从高低频向低高频转移，以及降低商家进入的技术门槛。从银联的角度来看，联合苹果支付是发展移动支付最有力的武器，nfc(近场通信服务)将最终取代信用卡业务。

然而，由于苹果支付只是一种移动支付，没有生态系统的概念，一旦支付宝和微信的线上线下生态系统形成，就很难说服用户只用一些线下场景来使用苹果支付。

移动支付趋势分析与预测

作为微信支付和支付宝的主要合作伙伴，我们的业务重心从去年年初开始逐渐从pos业务转向移动支付服务，这非常令人担忧。自2015年4月正式推出以来，移动支付业务增长了1600倍，9个月的交易量超过了1000万笔。第三季度，微信支付和支付宝数据首次超过了原主要业务银联刷卡。我们处于微信支付线下地图战略的前沿，商户分布在全国15个主要城市，涵盖零售、餐饮、美容等不同行业，并有向三线城市渗透的趋势。

对于移动支付的发展，我们有两大观点:

1.移动支付发展的八个关键要素:信任、场景、用户数量、商家数量、用户习惯、密度、体验和频率

无论是支付宝(一开始是淘宝的保证)还是微信(熟人社交圈的红包)，它都是从赢得用户信任开始的。用户的心灵是一个难以攻克的战场，就像支付宝红包在猴年春节后悄然而至。很难改变用户心中的产品预设。近一两年流行的出租车、红包等都是低金额、高频率的支付场景，为移动支付的普及铺平了道路。微信支付、支付宝口碑和良好的邻近性，利用土地推动全国各大城市的商户，平均每月配合两次补贴活动，刺激用户习惯和使用频率。以上八个要素都是推动移动支付普及的必要条件。

从图中可以清楚地看出，支付宝和微信处于同一水平，但苹果支付仍有明显的差距，需要下大力气才能赶上。

2.移动支付普及的必要阶段:从低层次高频率到高层次低频率

在上述八大要素下，移动支付的普及需要经历两个阶段，即从低层次高频率到高层次低频率。低金额一般指300元以下的交易，主要体现在吃喝玩乐的场景中，高金额主要体现在零售中，这也是银联推出小额“无秘密支付”的原因。目前，微信和支付宝都专注于低音量和高频率的场景。这些场景主要是现金，没有pos机，所以苹果支付很难进入。现在，苹果支付可以使用的场景是银联卡的高低频率场景。因此，苹果支付在与微信支付和支付宝竞争之前，仍需要在低流量和高频率的情况下发挥实力。

写在最后:移动支付带来的新交易订单

随着当前形势的演变，运营商切换到3g的情况很可能会重演。在2g时代，中国移动占据了绝对的市场份额，而在3g时代，它基本上赢了中国联通三分。今天的银联是昨天的中国移动，微信支付和支付宝是准备与银联竞争的联通电信。然而，有趣的是，联通电信通过苹果iphone和中国移动抢占了市场。今天银联和苹果联手会有什么影响？

什么样的世界是全面的“移动支付”？

无论是nfc近场通信还是代码扫描，支付工具的创新开启了一个更富想象力的交易世界，抓住生态圈是赢得移动支付世界的下一场决战。三年前，当虚拟红包首次取代实体红包时，它预示着一个新的交易秩序的开始。这种基于虚拟货币的秩序是新经济形态的必然产物。打开“支付宝”或“微信钱包”应用，一个界面可以完成支付、投资、旅游、购物和收款。按照这个顺序，每个人都是买方和卖方。举个简单的例子，在微信群中，我不仅是一个红包发送者，也是一个红包抢夺者。今天的交易记录变成明天的信用记录(如芝麻信用、借据等)。)，这些“信用值”可用于租车、租房、预订酒店等。

但我不认为这一切可以称为“未来”。真正的未来应该是这样的:“走进一家咖啡店，点一杯咖啡，读一本书，享受一个休闲窝，起身离开”，付钱？它已经不存在了！我期待着这一天。

*标题来自互联网

本文作者是前房好金创始人兼首席执行官李英浩，定期发布有关移动支付和香港创业圈的信息和意见，个人微信公众账号为“李英浩”(身份证号:好金亭)。

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