从白条到金条 京东布局更大消费金融版图

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3月27日，京东消费金融发布了其首个现金借贷产品——“金条”。京东消费金融事业部总经理徐凌表示，“金条”是“白条”信用在现金消费场景中的延伸:一是产品功能的延伸，依托“白条”大数据模型和信用评估系统，给予现金需要的“白条”用户更丰富的消费金融产品体验，支持借贷和归还；其次，场景的使用被扩展以满足用户在各种场景中的现金需求。

“金条”是现金消费场景中“白条”信用的延伸

据了解，京东金融依托现有的大数据模型和信用评估系统，邀请“白条”用户开通“金条”，采用差异化的信用和利率定价方式，提供最高信用额度20万、最长12个月分期付款、日利率不超过0.05%的现金借贷服务。

经过两年的探索和用户积累，京东金融已经建立了相对成熟的风险控制体系和信用评估体系，并拥有近2亿用户。从用户需求的角度来看，京东金融将不断丰富消费金融产品的种类，不断向市场出口消费金融产品。因此，“金条”服务于一群需要现金贷款的用户。“我们不需要提高利率来覆盖风险，而是主动将风险控制放在前面，积极满足这些用户的需求，并为他们提供更丰富的产品体验。这种用户服务的逻辑也有助于建立一个信用体系和一个良性循环。”京东金融消费金融事业部总经理徐玲表示。

京东消费金融产品将逐步实现标准化输出

在过去的两年中，京东金融始终坚持风险控制、账户和连接、输出基础科技能力、加强用户操作、不断创新产品以及将金融和技术融入更多场景这三项基本技能。在京东消费金融业务中，其风险控制能力和情景能力尤为突出，集中体现在产品能力的产出上。

京东消费金融业务团队有三分之一是风险控制人员，他们来自银行、大数据公司、咨询公司等专业领域。徐凌认为，作为一家金融科技公司，需要依靠自身的技术优势，输出风险控制能力和风险定价能力，从而降低获取客户的成本，提高风险控制的效率，打造核心竞争优势(Aiji、净值和信息)。

“从‘白条’到‘金条’，京东消费金融一直在改善用户体验。未来，所有产品都将在移动端申请甚至批准，这也需要强大的风险控制和信用评估系统支持。”徐凌表示:“我们不会在服务费率上进行恶性竞争，而是希望通过金融技术的服务能力，带动整个消费金融行业提高服务效率，真正注重消费者体验。未来，我们将着眼于用户需求，基于大数据、厚数据、动态数据的风险管理系统，使京东消费金融产品能够标准化、系统化输出。”