技术正在塑造一个全新的双赢借贷模式

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使用同样的贷款模式，一个经营了几年的企业经理可以获得15，000美元的贷款，而一个经营了几十年的大公司可以获得1，500万美元的贷款，资质较低的企业需要提供更多的贷款信息。他需要大量时间来核实税务记录，发布五年或更长时间的商业计划，并提供银行对账单来证明他的信用。尽管程序如此复杂，但很难保证他会得到所需的资金——大银行更倾向于向大企业放贷。

另类融资公司(AFC)，如ondeck，呈现出一幅完全不同的画面。如果这位企业经理找到了ondeck，他正在与一家自成立以来一直致力于满足中小企业需求并提供贷款的公司打交道。他只需要为融资公司提供渠道和权限来收集必要的数据来做出贷款决定——而这个决定可以在几分钟内做出，而不是几周。

技术贷款

技术以这种方式改变了贷款模式。它在借款人和贷款人之间创造了一种双赢的局面，在这种局面下，借款人以最少的支出和更快的评估获得所需的资金，而贷款人在增加利润的同时控制风险。

就ondeck而言，该公司使用技术来搜索所需的数据，以便其专有的信用评分系统能够快速进行信用评估。该信用评分基于来自100多个信息源的2000多个数据点。

这些数据包括传统记录，如银行对账单、信用记录和其他政府凭证，以及社会数据，以便贷款人能够了解对潜在借款人客户的评估。最终结果是对借款企业的总体评价。这样，ondeck不仅可以快速进行信用评估，还可以通过所有交互过程改善客户体验。

ondeck数据和分析高级副总裁Krishna Venkatraman也是我们即将举办的网络研讨会的主讲人之一，他分析了对客户的统一而全面的理解如何服务于他们的公司。

他说:“如果一个企业来找我们，我们知道它的名称和地址，那么我们就会知道。例如，这家餐馆已经经营了十年，位于市中心。这家餐馆赢得了许多赞誉。我们也知道，在那里附近，类似的企业从我们这里获得了不同金额的贷款。然后我们可以与其他客户和他们的同行进行比较。他们也有可能向我们申请贷款，我们有记录。”

他解释说，他们的销售代表在联系客户之前获得了所有相关信息，这为他们节省了大量的前期工作。文卡特拉曼还说:“没有必要问同样的问题，我们会酌情沟通。”

不过，他警告称:“对于制造业而言，情况要复杂一些。他们通常有更大的合同，但不是那么频繁。他们的现金流有不同的特征。如果我们的销售代表或我们的信用模型能够很好地理解这些方面，那么我们就可以对公司做出更准确的评估。”

利润和现状

截至目前，ondeck已通过7万多份贷款合同向美国、加拿大和澳大利亚的公司提供了30亿美元的贷款。这些项目都是技术模型，自动收集数据，对信用风险进行结构化分析。

这种方法是有利可图的，这要归功于小企业贷款的类型和从他们的经营业绩中获得的连续信息。一般来说，另类融资公司贷出的资金数额较小，期限较短。为了控制风险，他们使用更频繁的信息反馈和仔细的客户跟踪计划。贷款的快速摊销使另类融资公司能够分配一定份额来承担风险。他们也比其他贷款机构更快地获得历史还款信息。结合传统机构也会采用的宏观经济趋势和压力测试，它们可以前瞻性地管理自己的融资组合。

此外，另类融资公司并不是要彻底颠覆现有的贷款机构。

文卡特拉曼说:“我们所做的实际上是互补的。银行擅长为大公司提供服务，而我们擅长为需求少、频率高的小企业提供服务。这段时间可能很短。我们以适合企业发展步伐的方式提供速度、便利和资金。”

文卡特拉曼补充说:“这是一个很好的平衡。”传统银行和另类融资公司之间的伙伴关系开始发挥实际作用。

这种模式的未来

在几乎所有行业中，投资于技术以提取所需信息并将其用于决策的公司都是成功的。让数据取代客户的公司，如亚马逊，最初想挑战现有的方法，但结果是首选模式。

如今，人们通过移动设备将钱存入银行。明天，他们将以这种方式发放小额贷款。也是这一代千禧一代今天通过数字手段检查余额，支付账单，并在信用额度内取款；将来，当他们成立自己的公司并筹集资金时，他们会觉得使用这种方法是正常的。

如果贷方有技术来预测一个企业何时需要多少钱，什么产品适合他们，它将拥有强大的竞争优势。特别是与传统的融资机构相比，贷款人可以立即做出贷款决定。

注:杨瑞琪，本文译者。

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