争先布局消费金融 百度阿里如何拿下万亿级别市场

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越来越多的老板希望在互联网金融领域分得一杯羹。 1月18日，“国父”王健林在第九届亚洲金融论坛上描述了万达的互联网金融蓝图，称万达的互联网金融将是继院线之后的下一次ipo。其中，破碎的板块将来自消费金融。王健林表示，万达的消费信贷业务将在2020年达到2000亿元。 回顾2015年，如果说互联网金融是最热门的事情，那就是消费者金融。 这个超过10万亿元的市场已经成为一个真正的金融渠道，各种资本纷纷而来——民营企业“即时消费金融”已经被中国银行业监督管理委员会批准开业；“宇宙银行”中国工商银行(报价601398，BUY)建立了个人信用消费金融中心，即指纯信用和纯网上消费贷款；针对大学生购物舞台的创业公司的趣味舞台和舞台音乐已经获得了超过1亿美元的投资。 网络巨头英美烟草肯定不会收购袖手旁观。 百度推出个人消费金融权利平台“百度有钱”，切入与用户日常生活密切相关的垂直行业。创业是教育信贷；阿里“花园”上线后，逐渐从淘宝和天猫扩张到电子商务生态圈；腾讯推出“小额贷款”，并依靠社交用户数据的优势削减无担保信贷。 一场始于大数据和追逐消费者金融市场的战争正在开始。 布局:情景数据 根据艾瑞咨询发布的消费金融报告，2014年至2017年，中国消费信贷规模仍将保持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。 数据显示，截至2015年第三季度，中国信用卡总量为6.71万亿元，而现有信用卡用户仅为2亿元左右，2亿元的基数可能会撼动6.71万亿元的规模，这表明有个人贷款、分期付款等信用消费需求的用户数量巨大。超过这2亿人(可能是“白板”用户)的信用消费需求是各行各业的人们正在掠夺的战场。 从1997年到2014年，中国的消费信贷从170多亿元增加到15万亿元。其中，80%是住房贷款，汽车、助学和旅游贷款是另外三大市场，占比相对较大，也是目前互联网金融涉足较多的领域。 互联网消费者融资不可能在一夜之间实现。 大数据和交易量是互联网的优势。如果你想获得竞争优势，你必须首先建立自己的多样化的数据池。 没有场景，互联网就无法进行消费金融。消费贷款需要在大量零散的互联网支付交易中寻找机会，通过互联网将传统的线下信贷产品渗透到每个人的日常生活中，使消费贷款真正落到使用的源头。从而满足消费金融发展的三个基本条件:可用性、安全性和简单性。 在数据层面，阿里的优势是支付数据，腾讯是社交数据，百度是搜索数据。 从可用性的角度来看，英美烟草拥有天然的优势，如百度的绝对进入优势、阿里的电子商务闭环、腾讯的qq和微信，并且拥有广泛的客户基础。消费金融是一个“背驮”，所以它不需要像传统金融机构那样“带客户上街”，也不需要主动出击，所以它已经与客户有了更密切的联系。 从安全性和简单性的角度来看，除了传统的风险控制方法外，他们还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，并能准确掌握用户的消费能力，从而评价用户的信用。这种方法简单、安全、可靠，因为将消费情景结合起来进行风险预测可以有效降低风险。 此外，与银行等传统金融机构相比，这些互联网公司离用户更近、更简单、更快捷，因此用户可以自然地接受和使用他们以前不熟悉的新金融业务。 从数据层面比较三者，英美烟草有其自身的优势。 百度在搜索数据方面有绝对优势(用户的无意识搜索最能反映他们的需求)，百度和阿里有用户购物记录(百度有糯米和携程，阿里有淘宝、天猫和围棋，跨越电子商务和旅游)。当然，从支付记录来看，阿里和腾讯有更强的优势。根据易观国际智库发布的报告，在2015年第三季度移动支付市场的整体格局中，支付宝继续占据移动支付市场的第一位，市场份额为71.51%；财付通以15.99%的市场份额位居第二。 但需要看到的是，每一种都有自己的优势，这意味着每一种都有自己的局限性。 尤其是阿里和腾讯，他们已经离开了自己的电子商务和社交圈子，他们所谓的大数据更像是一个数据孤岛。当判断一个人的信用状况时，需要更多的间接证据数据来交叉验证真相。毕竟，像“小额贷款”，据说资金会在15分钟内到达。[/h/ 我想谈谈百度，它似乎是bat中最低调的。 互联网的优势在于大数据。在这一点上，百度显然有自己的优势。百度拥有领先的互联网技术能力，如大数据、人工智能、百度大脑、移动云、人脸识别和语音识别。这些资源和能力为百度开展互联网金融业务提供了重要保障。 实际上，与阿里的电子商务平台用户消费数据挖掘和腾讯的社交平台用户关系数据挖掘不同，百度可以基于投资带来的多维平台(糯米电子商务、携程旅游、爱奇艺视频)挖掘用户消费数据，也可以基于自身的交通门户优势挖掘用户行为数据。 目前，百度覆盖了95%的中国网民，每天有60亿次搜索和230亿次地图定位请求。作为一种搜索，它自然地反映了一个人的自然需求。例如，在Be正式成立金融服务集团一周后，百度开始秘密制定其第一个财务计划——教育信贷。例如，当您搜索语言培训，或搜索it培训，或其他培训时，它充分反映了当时的需求。 百度并不缺少场景。通过外国投资，百度的消费场景已经覆盖了许多互联网领域，如电子商务、视频和旅游在线旅行社。例如，百度糯米、爱奇艺、携程、去哪儿等数十个知名产品和服务平台，打造了丰富多层次的互联网消费场景，积累了6亿多用户的互联网数据。 显然，百度金融可以向糯米商户提供小微企业贷款，向糯米和爱奇艺用户提供信用分期付款，向携程和去哪儿用户提供旅游分期付款... 此外，与阿里和其他类似场景的电子商务部门不同，百度也可以有更长的价值链来挖掘。基于消费场景的营销拓展是消费金融发展的永恒主题，互联网的大数据基础可以提供这些重要客户在20世纪80、90年代后的行为数据。依靠大数据应用，您还可以转向预选客户的精确营销，提高营销成功率；同时，它可以提前发出警告，避开高风险客户。 作为中国最大的互联网企业之一，百度已经聚集了数百万的企业合作伙伴，包括百度贴吧和其他著名的ugc产品。例如，如上所述，百度可以为合作企业提供精准的营销服务，当它推出教育广告来促进消费时，就完成了信用用户的选择。 消费金融领域会诞生寡头吗？就像互联网行业典型的“721”规则一样？ 事实上，中国仍是一个节约型社会，消费总量尚未完全确定。一家或几家公司可能无法垄断整个行业，未来的格局仍令人困惑。 从这个角度来看，百度投资了优信牌(二手车领域的巨头)、携程(旅游业的巨头)等。，并采取了与连横联合的趋势，拥有更大的可以想象的空房间。毕竟，汽车金融和旅游金融都是十亿美元的市场，百度已经有了进入的优势。只要金融舞台被嫁接，它就能迅速占领市场。 然而，首先，百度需要做的是如何将投资话语权转化为产品渗透话语权。 比如，如何切断心有与伟忠银行的合作。