互金三巨头星盘分化 谁的基因更胜一筹?

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近年来，互联网金融是一个热门行业，很多朋友都在这个领域创业。突然，有许多资本家出现在他们面前，好像金币从天而降，但他们没有击中我。

2015年下半年，网上租房和mmm的骗局被揭穿，大量中国阿姨哭了，p2p金融进入了一个冷却期，这使得互联网金融业开始了一场洗牌战。人们开始意识到互联网金融并不像想象的那么简单。

没有强大的金融生态支持和强大的信用体系，网络金融就无法发挥作用。在资本的寒冬，2016年1月，京东金融在陆丰A系列融资66.5亿元，在B系列融资12.16亿美元，最终理清了江湖大格局，蚂蚁金服、京东金融、陆丰成为互联网金融的新三极。

打开每个家庭的应用程序，他们做的看起来很相似，但是经过仔细研究，三巨头都有突出的特点，每个家庭都有自己的业务，基本上整个业务布局都进行全面竞争。如何看待“三大”显然意味着如何看待互联网金融的未来发展。你的钱包里没有小东西。最好拿一个小凳子来看看。让我深入分析三巨头的基因组和命运图。

裸脸:核心资产、核心优势、估值

蚂蚁金融服务:支付是核心资产，支付业务巨大。核心优势是累积用户规模较大，阿里以约2700亿元的估值(B轮融资)支持

京东金融:信用体系是核心资产，消费金融和供应链金融已经非常成功，核心优势是风险控制技术，风险投资生态已经形成。京东以466.5亿元人民币的估值(仅仅是一轮融资)支持了它。

Lufax: p2p投融资是核心资源，财富管理等综合业务不断增加。核心优势是平安部门的银行和保险资源，得到平安银行的认可(报价00001，买入)，估值为185亿美元(人民币1217亿元，刚刚进入第二轮融资)。

不同的同行，不同的定位，不同的模式

阿里巴巴-蚂蚁金融服务

阿里通常的市场横扫模式利用支付宝的前端网关，广撒网，轻松赚钱，但其创新性差，是b2b2c模式的大师和轻量级模式。

蚂蚁金服的父亲是阿里巴巴。阿里的假货问题一直很严重。它曾遭到美国《福布斯》杂志的严厉批评，并不时遭到劲敌京东的老板刘的讽刺。

阿里利用广泛的市场模式建立了一个巨大的财富帝国，并将这一策略应用到许多新的商业领域，这些都经过了尝试和检验。毕竟，许多领域不像电子商务假货那样敏感或困难。阿里策略也在互联网金融领域使用，赚钱是重中之重。

京东-京东金融

京东金融的定位非常有趣和特别。它是一家金融技术公司，不与传统银行、保险和证券竞争，也不是传统金融产品的互联网渠道。它始终强调依靠大数据的潜在风险控制和科技能力，成为服务金融的技术平台。在两年多的发展中，京东金融采取了创新金融战略。JD.com白条、JD.com众筹、股权众筹、港股等产品是业内最时尚的创新，一些媒体也称其为“金融极客”。然而，就金融体系的厚度而言，京东金融就像京东金融的父亲一样，是一家重工业公司。京东金融强调经验物流、技术和风险控制。据说其一半的员工都从事R&D和风险控制。

京东在早期被讽刺为愚笨、高大、黑暗和厚重。后来，它在阿里的围攻下强势崛起，震惊世界。直到那时，大家才发现京东在挖石油。JD.com的核武器是一个由JD.com物流支持的重型体验模式，这种模式不容易构建，也不容易被早期的行业所理解，但用户体验是最好的。

除了白质、众筹和港股，京东金融的前端业务与其同行大致相似。然而，京东金融在信用体系和风险控制体系方面的研究和投资处于前沿，这些金融体系技术的价值就像京东物流系统的价值一样，是一个难以复制的竞争壁垒。这样，每个人都可以了解京东金融的总体布局。因此，互联网金融业应该学会说人话，不要总是用一堆金融术语吓唬人。

平安银行

陆法克斯的父亲是平安银行，有银行背景和保险基础，属于传统金融企业。然而，平安的高层管理人员比许多传统金融企业的老板更了解互联网，而且走得更快，但除了p2p之外，它基本上还是老样子。

由于p2p的早期流行，lufax一度相当流行。现在p2p行业的问题越来越多，lufax也开始剥离一些高风险的p2p项目。从视觉上看，lufax的长期中心是财务管理和保险，他们对供应链金融等强大的生态业务并不乐观。

如果lufax有消费金融的雄心，它主要依靠平安系统的信用卡资源，这将有一定的竞争力，但它不能与京东金融和蚂蚁金融相比。坏账风暴和逾期付款等尴尬事件暴露了lufax风险控制的弱点，这可能成为lufax的致命弱点。

竞争方法:未来将走向何方？

1.蚂蚁金融服务

在12岁的支付宝叔叔的帮助下，蚂蚁金服一成立就能赚钱。支付宝钱包在马叔叔的社交恐慌中插入了一个社交模块，变成了一个不能随便聊天的移动支付应用。然而，积累的优势是不可忽视的，蚂蚁还没有到火锅。

蚂蚁金服的玩法，用巴丽人的话说就是“占坑占厕”，用阳春白雪的话说就是“简单粗暴”，属于典型的中国市场屠夫模式。不管是什么技术，先赢得现在的市场，先把它给我，赚更多的钱，存些余粮，然后慢慢玩，用更多的钱去吓唬和吓唬你的对手，然后用规模优势扼杀你的对手。

因此，未来三年，蚂蚁金服将稳定成为互联网金融领域最富有的倡导者。无论如何，中国的阿姨们有很多，蚂蚁金服的地位在短期内会相对稳定。马云可以继续卖望远镜，而刘暂时不会用弹弓打碎马云的镜头。

2.京东金融

京东的风格在中国企业中很特别，它的严谨和精准更像德国人。如果你真的想和国内企业相比，我觉得有点像华为。与蚂蚁金服简单粗暴的游戏风格不同，京东金服的游戏风格更像德国人的思维。首先，用心开发引擎，首先，不要跑得比别人快。发动机组装和量产后，在设计技术和质量方面，它将比你跑得更远、更快、更稳定。

那年京东就是这么做的。首先，它大力支持自己的物流，并使自己的业务经验优越，领先行业三至五年。然后，它向第三方平台开放其能力，并利用其物流体验和用户体验来构建产品商业生态。

京东金融的想法非常相似。它花费了大量的人力和财力来开发风险控制系统和信用机制。这些系统已经在京东系统运行了两三年，京东白条的巨大成功是一个重要的里程碑。随后，京东金融开始在一定范围内测试风险控制能力的产出，并在旅游、校园、房地产等多种消费场景中进行不同程度的探索和整合。

当然，京东金融还有一个非常特殊的棋子——京东众筹，它在产品众筹和股权众筹领域都是业内首创。此外，它还设计了一个创意生态圈。这似乎是一个惊喜，但它使京东金融成为风险投资圈的红人。京东金融不仅是一家金融科技公司，也是一家科技金融公司。它曾经是一个银行家，但现在已经变成了银行家+科学家+投资者的神奇混合体。

在接下来的几年里，你不应该看到京东金融拼命地用蚂蚁金服抢占用户数量，但你会看到京东金融在金融生态的场景中越来越深。蚂蚁金服将玩规模牌，京东金服将玩职业牌和创新牌，他们各自父亲继承的战争艺术将在未来的战斗中继续使用。

3.lufax

虽然估值高、业绩好，但只有互联网销售传统金融，而传统银行支付和风险控制系统支持传统金融。它将在短期内建立自己的优势，而在长期内缺乏耐力。互联网已经完全普及，未来lufax模式将无处不在，所有银行都会跳出来做。lufax的最终竞争对手可能不是蚂蚁金服和京东，而是银行部门的老对手。

从长远来看，我不认为lufax的创新能力和增长会很高。虽然因为他的好父亲，他现在长高了，但他不一定是个好运动员。在过去，它越成功，就越难，越成功，这有很强的惯性。

作为一个网络信徒，我无疑投了蚂蚁金服和京东金服的票。lufax中的“所”字总是让人想起一些非常低级的东西。

三年是一个小周期，六年是一个大周期，告诉你一些普通人不知道的事情

只有帅哥才可以看这些。如果他们不帅，请砸碎电脑或手机关掉他们。我不喜欢列出专业术语和堆积文章。我修行了499年350天，很快就会回到猴年的大圣。我会提前告诉你一些关于未来的有趣的事情:

1.阿里和京东的互联网金融对抗总有一天会上演。电子商务消费场景是互联网金融最肥沃的土壤，两大电子商务巨头的pk肯定会在互联网金融领域上演。蚂蚁金服和京东金融未来的战争将是一场前端和后端的战争，最终演变成一场生态质量和互联网金融体验的战争。

2.我父亲真的很重要。三年之内，我们将会看到三巨头的基因差异所带来的巨大差异。

3.不要专注于支付和财富管理产品。专业财富管理是未来真正的大机遇。如今，中国的互联网金融正享受着人口红利。几个世纪以来，犹太人一直主宰着世界金融。为了真正赢得未来世界，中国必须有一个伟大的财富管理机制。