Apple Pay闪亮登场 但移动支付格局还有变数

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2月26日上午，在东直门地铁站附近的星巴克，郑东在他的华为手机上打开了中国建设银行的应用(报价:601939，购买)，走近pos机，输入密码，并邀请网易科技记者喝了一杯热咖啡。

郑东，我的爱情卡网站的主编，在1999年进入信用卡行业，是一个成熟的卡爱好者。他认为，以“银联+支付宝”为代表的近场支付将是以支付宝和微信为代表的扫描码支付的“世界上的两个点”。

2月18日，苹果支付的首次亮相在公众中激起了nfc早期采用者的热情。最近，在移动支付领域有频繁的行动。除了苹果支付，小米通过并购获得了第三方支付许可，不久之后，三星还将发布三星芝罘。

未来移动支付模式的改变已经成为业界的热门话题。更多人认为，在移动支付领域，“银联+移动支付”的组合至少在一两年内不太可能超过支付宝和微信。

然而，如果我们把时间放在长远考虑，它仍然充满变数。

线下竞争是关键

目前，移动支付是支付宝和财付通的天下。根据艾瑞咨询(iResearch)2015年关于中国电子支付行业的研究报告，2014年中国第三方移动支付交易中，支付宝占82.3%，财付通占10.6%，拉卡拉占3.9%。其余3.2%被联动优势、永安支付、中国移动、平安支付、快钱、千保宝、联联支付等多家移动支付企业瓜分。

然而，艾瑞咨询(iResearch)分析师李超告诉网易科技，移动支付的交易规模在中国整体支付规模中只占很小的比例。据艾瑞咨询统计，2015年全年，移动支付规模约为8万亿元，第三方互联网支付(指电脑端的网络支付)规模约为12万亿元。两者之和是中国网上支付的总规模，约为20万亿元。“这应该放在中国的支付总额中，大约1%不到。”李超说。

在中国支付市场，线下市场占绝对多数。其中，线下电子支付是银联商务等支付公司的天下。离线支付通常有三种方式:现金、银行卡和支票。在这三种支付方式中，可以找到银行卡支付。根据中国银联今年1月22日发布的交易数据，银联2015年的网络转账交易额为53.9万亿元，仅这一项就超过了网上支付的总规模。现金和支票支付的规模较大，网易科技未能找到相关数据。

线下电子支付的领军企业银联，由于种种原因未能率先抢占移动支付市场，却被支付宝和微信抢走了。现在，银联与以苹果为代表的手机制造商的结合能否收回银联在移动支付市场的份额，已经成为业界关注的焦点。未来，改变这种模式的希望在网上。

"网上支付，估计银联系已经没有发挥了."一位资深业内人士分析网易科技:“网上支付的需求是由电子商务刺激的，整个生态最初是由淘宝建立的。银联网上的第三方支付渠道是银联网，但用户很少。”

然而，线下(尤其是信用卡交易)，银行联系比支付宝和财付通有绝对优势。

根据中国人民银行发布的数据，截至2015年第三季度，全国共有1989.3万台pos机。这些pos机位于大型消费场所，包括商场、餐厅、酒店、美国工业等。更直观的感觉是，银行卡通常可以在小规模消费场所刷卡。

支付宝和微信在线扫描码支付的布局始于2013年底，要达到中国银行目前的覆盖率还需要时间。

线下是未来竞争的焦点。

离线战斗

这场战争已经开始了。

是移动支付服务提供商冲到了第一线。伊瑞新任首席运营官关恒告诉网易科技，移动支付服务提供商有自己的侧重点，有些侧重于硬件，有些侧重于软件，有些侧重于推送。提供硬件产品的公司越来越少，不到10家，提供软件产品的服务提供商越来越多，大约有几十家，直接面向商家推销土地的服务提供商越来越多，全国各地有成千上万家。

伊瑞新创成立于2002年，是国内二维码技术行业的先驱。自2008年以来，它独立开发和生产二维码设备。自去年以来，伊瑞新创的二维码支付机已广泛应用于各行各业的商家，支持微信支付、支付宝等移动支付方式。

关恒认为，基于二维码扫描的移动支付加速始于2015年年中。“因为我们觉得，当我们在2014年与商家谈论微信支付时，很多商家不得不考虑这个问题，但自2015年年中以来，商家在移动支付领域变得非常活跃。”

他认为，这主要是由于两个原因:首先，支付宝和微信推出了许多补贴和折扣来支持商家吸引消费者购物。他仍然记得去年“双十二”的支付宝活动导致他家附近面包店的蛋糕卖完了；其次，如果你通过微信支付，商家也可以通过公共账户与客户建立联系，方便后续的营销活动。这使得许多企业更愿意使用微信来收钱。

关恒透露，许多合作伙伴和商家都有反馈，并观察到消费者使用支付宝和微信支付的比例正在上升，而使用信用卡和现金支付的比例正在下降。

在银行和银联方面，根据中国人民银行的部署，到2017年5月底，中国所有pos机将完成从磁卡到非接触式ic卡的转换，转换后的所有pos机将支持nfc技术。

银联业务由中国银联控制，主要负责在线下铺设pos机。根据银联业务官方网站数据，银联负责维护648万个pos终端，占联网pos终端的28.4%。银联商业市场人员告诉网易科技，nfc功能是银联商业分销市场新pos机的标准。此外，银联商业自2012年以来一直在积极更新市场上的pos机，以支持nfc功能，迄今已完成约450万台pos机的更新。与此同时，银联业务也在积极拓展新的应用场景，如电子商务收付款、供应链上下游企业间的支付市场、农村农产品收购(报价00061，买入)、线上线下封闭支付和优先赎回等。“我们遍布全国的物流服务网络和成千上万的一线市场服务人员一直在忙碌。”此人告诉网易科技。

齐乐(化名)是一家非接触式pos机制造商的代理商。他的工作是为在线商家更换pos机，主要服务于第三方支付机构。齐乐告诉网易科技，用新机器替换旧机器通常是免费的，这个费用由代理商承担，他们也有更换机器的动机，因为他们可以分成支付的费用。然而，如果要发展新的业务，他们需要自己购买新的机器，一般来说，小企业不愿意购买。“一般来说，我们的铺机环境是商户，营业面积超过120平方米，主要是餐厅、酒店、超市等。”齐乐告诉网易科技。

也有一些移动支付服务提供商，他们的想法是把所有东西从一个地方带到另一个地方，魏徵全景就是这样一个企业。在去年11月由全景推出的王pos3上，商家可以选择银联磁卡、芯片卡、银联卡、支付宝、微信、百度钱包、苏宁一福宝等多种收银方式。，还可以完成手机卡代金券、团购和送货、网上预订、外卖订单等操作。该公司注重“综合收银机”的概念，不仅支持支付方式的全渠道收款，还具有营销功能。

魏徵全景网创始人李岩告诉网易科技，在猴年春节前夕，旺铺3的订单已经达到8万，预计今年的订单将达到40万。由于旺铺3的所有支付方式都被支持，而且发货刚刚开始，目前二维码和nfc的使用没有区别。

成败的关键点

除了移动支付服务提供商的努力，最终的离线情况取决于更多因素。

我的爱情卡网站总编辑郑东认为，毫无疑问，银联在未来会有一席之地，这是未来的趋势。“因为我们未来用手机的时间最长，银联云闪有他的应用场景。”郑东解释道。

他举了一个典型的移动支付应用场景。有一次，他和他的同事下楼，想在路上买点东西。结果，他们俩都没带钱包。同事们习惯性地转身上楼去拿钱包。郑东突然想起他可以用手机付款，这省了很多麻烦。

然而，银联实施移动支付的努力不可避免地失败了。2004年，银联开始尝试通过绑定手机和银行卡来开展移动支付合作。2010年，银联加入了18家商业银行，包括中国工商银行(报价601398，购买)、农业银行(报价601288，购买)、中国建设银行和交通银行(报价601328，购买)，以及中国联通(报价600050，购买)和中国电信。两家电信运营商和部分手机制造商共同成立了“移动支付行业联盟”，但是银联和运营商牵头的移动支付至今尚未得到广泛应用。

郑东解释说，有银联和移动运营商的因素，实施快速支付(即非接触式支付)的时机尚不成熟。2014年以前，银行卡一般是磁条卡(银行卡背面有黑色条纹的是磁条卡)。这种卡必须联系pos机才能完成支付，所以刷卡时很容易复制信息，被盗的风险很高。安全性较好的银行卡是ic卡(银行卡的正面是带有类似手机卡芯片的金属片的ic卡)，只有ic卡普及了才能推广flash支付。然而，ic卡在推广初期遇到了一些问题。直到2014年5月，中国人民银行发布通知，逐步关闭金融ic卡降级交易(即带有芯片的银行卡不能再刷磁条)，ic卡才开始普及，其安全优势才得以体现。此后，ic卡在2015年爆炸式发展，而快速支付有了基础。

他进一步解释说，闪存支付也是hce(主机卡仿真)，即基于主机的卡仿真，而不是基于硬件的卡仿真。取代在手机或sim卡中安装安全芯片，在手机或云服务器中运行的应用程序完成安全芯片的功能。4.4.2以上的安卓版本可用。)、苹果支付等。“有了基础和市场，hce、苹果支付和三星支付自然可以应用。这是一个市场发展秩序的问题。”郑东指出。

一位负责移动支付企业区域推广的人士对银联云闪支付在一两年内的应用前景并不乐观。“至少在今年和明年，支付宝和微信支付的地位不会动摇。”他认为。

“首先，离线pos机改造的成本分担是一个问题；其次，这取决于补贴是否到位。”该负责人告诉网易科技，市场上支持非接触支付的pos机的一般价格是1500元，甚至更高。对于一些高质量的商家来说，第三方支付公司或他们的代理免费更换机器，但是相当多的商家需要为它们付费，这将影响新pos机的普及。同时，他认为银联和银行会使用大量补贴来培养用户的支付习惯，比如支付宝和微信，这是非常不确定的。“支付宝目前正在试点一个智能农贸市场，并实施零利率。银联和手机制造商的结合能实现吗？”他认为这些都是挑战。

至于新市场的开发，负责人认为还有更多的困难。目前，pos机在直接面向消费者的市场上基本饱和，新市场是b2b，即企业间支付。在2015年，高盛全球投资研究报告认为，b2b支付是一个巨大的，令人兴奋的行业在未来十年的新机遇。但负责人告诉网易科技，在实践中很难拓展这个市场。因为企业间的支付创新(如商业票据)面临着相互信任的问题。C终端个人消费者的支付相对较少，即使在支付过程中出现问题，也不会有太大的影响。然而，企业之间的支付往往是几百万、几千万甚至上亿。一旦问题变得难以解决，只有获得全面许可的金融集团才有实力在未来打开这个市场。这个市场要发展，需要信用体系的支持。然而，我国社会信用体系的建设才刚刚起步。

与此同时，该负责人告诉网易科技，仍然存在一个重要问题，由于体制问题，中国银联的灵活性相对较差。“国有企业往往受到更多的规章制度的约束，它们缺乏‘先试后报’的灵活和创新的商业理念。”

杰森曾为支付宝工作。他告诉网易科技，支付是一项繁重的业务。影响未来支付模式的因素不仅取决于支付步骤，还取决于场景扩展和业务运营的能力。如果更具体的是b2b，大公司的支付更多的是关于资产管理，这不仅仅是一个支付问题，而是需要更多功能的支持。

同时，他认为银联云闪支付的移动支付方式需要多方协作，这就要求高度协作，这也是推广这种移动支付方式的难点。它不如支付宝和微信支付等单一公司的运营效率高。

你不能只关注现在

然而，对移动支付模式未来变化的判断不能局限于现在。

上述负责移动支付企业区域推广的人士认为，新的支付技术可能会在两年后出现，届时支付模式将发生巨大变化。

他对区块链技术和数字现金的未来发展持乐观态度。他认为，数字现金是未来货币发展的唯一途径，但这只是我们之间的距离问题。“目前的支付技术技术含量不高。银行卡很容易被盗，扫描二维码支付也可能中毒。数字现金是一种密码货币，它大大提高了安全性，并节省了发行钞票的成本。”他表示，在今年1月看到央行对数字现金的声音后，他对数字现金更有信心。

今年1月20日，中国人民银行召开了数字现金研讨会，提议尽快推出央行发行的数字现金。中国人民银行早在2014年就成立了一个专门的团队来研究数字现金。央行表示，“探索央行发行数字现金具有积极的现实意义和深远的历史意义。”发行数字现金可以降低传统纸币发行和流通的高成本，提高经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃税等违法犯罪活动，增强中央银行对货币供应和流通的控制，更好地支持经济。和社会发展，帮助全面实现普惠金融。”

这方面的进展非常迅速。今年2月15日，中关村(报价000931，购买)区块链产业联盟正式成立，旨在共同搭建一个跨高校、科研院所和企业的合作交流平台，组织区块链的国内外产学研合作，致力于解决成员单位在发展过程中遇到的技术研究、知识产权保护和产业化问题，打造一个完整的区块链产业链。

负责人认为数字现金离我们不远。“这就像2014年。你能想象我们现在会扫描二维码来付款吗？”他问道。

杰森向网易科技指出:“安全和便捷是金融的矛和盾，更安全、更便捷的支付方式是我们选择支付方式的最终目标。”移动支付不是全部，但智能支付应该是未来。要想看到移动支付的未来模式，我们不仅要着眼于现在，还要着眼于未来。”

2015年，中国移动前董事长兼党委书记王建宙发表了一篇题为《中国移动那些年犯的错误》的文章。其中，有一个关于手机支付的反思，他说:“我对手机支付有很深的感受。”运营商可以说是起得很早，赶上了晚一集。我们很久以前就想做移动支付…从那以后，我们一直在做这项工作，但是我们没有取得很大的进展。为什么？因为我们在争论技术。我们在争论rfid更好还是nfc更好。它是2.4ghz还是13.56mhz？我们整天都在争论技术。事实上，无论是阿里巴巴还是腾讯，他们的移动支付都不负责任何技术，至少在运营初期是如此。他们用最简单的方法来完成网上支付。”