宜信CEO唐宁内部信：走进新十年 要做规范发展模范

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5月26日，在CreditEase成立10周年之际，CreditEase的创始人兼首席执行官唐宁给员工发了一封内部邮件。唐宁在信中坦言，在新的10年里，我们应该珍惜客户的信任，成为标准化发展的典范。

蓝鲸tmt新闻5月26日，5月26日，在CreditEase成立10周年之际，CreditEase的创始人兼首席执行官唐宁给员工发了一封内部电子邮件。唐宁在信中坦率地说，在过去的10年里，他犯了很多错误，走过了很多弯路。在新的10年里，我们应该珍惜客户的信任，成为标准化发展的典范。

唐宁说，在过去的十年里，CreditEase一直在变化和创新，它的客户也在变化和增长。CreditEase的增长紧跟中国高增长人口、大众富裕阶层和高净值个人的增长和不断变化的需求。

唐宁透露，CreditEase将于2016年5月推出智能金融平台Toumi ra。从那时起，机器人投资将基于大数据技术和机器算法为金融经理提供各种资产组合。

以下是邮件的全部内容

亲爱的CreditEase同事:

两天后，2016年5月28日，我们将一起庆祝宜欣的10岁生日。27日下午4点，我将与全国各地的同事进行两个小时的视频直播交流。就像我们每个月所做的一样，我会自由提问，无所不知，但这一次的话题会更“大”，至少有20年的跨度:)28日和29日将有几个内部和外部活动，邀请我们的客户和同事的代表、关心我们的媒体朋友和许多合作伙伴谈论财富管理和普惠金融。

此时此刻，我非常激动。我对过去的10年和最近即将到来的新的10年想了很多。我想通过写信的方式和你分享一些砖块，这样你可以通过电子邮件给我反馈，或者更直接的，在27日的交流会议上提出来。如今，我最想做的是一个永恒的话题:信易想成为什么样的企业？

从10年前中国第一个个人对个人的借贷服务平台(是的，它不叫p2p，我们是原创的本地创新。那时，我们还不知道p2p这个词，后来从国外引进了它)，到2015年，它将是完美的。实现“打好基础”、“齐飞两翼”、“遍地开花”三个三年计划，到2020年，“成为中国普惠金融、财富管理和互联网金融的旗舰”，我们确实在不断变化和创新。德鲁克大师说过:“企业是为顾客而生的”，我们的顾客是不断变化和成长的。信易的增长紧跟中国高增长人群、大众富裕阶层和高净值个人的增长和不断变化的需求。

普惠金融是我们的普惠金融业务，是中国规模最大、客户覆盖面最广、产品线最丰富、风险控制水平最高的普惠金融机构之一。我们该怎么做？一些同事说这是先发优势，一些同事说这是模式创新，还有一些同事说这是行业顶尖专家的指导。我说这些都是对的，但在这里，我想谈一谈“脏手”、“弯腰变小”和“趴在地上变小”。要提供包容性的金融服务，首先，我们应该能够沉下去，放下我们的身体，不要害怕脏或累。有人说你的“粘贴学校”太低了。你认为骑自行车去村子里找顾客很低吗(格莱珉就是这么做的)？我们公司的总部设在soho Modern City，10年前我们创业的时候，它就在那里。早上、中午和晚上，所有的电梯都拥挤不堪，我们需要先下车，然后再上下(如果你不明白我在说什么，请到总部来体验一下)。我和其他几个负责任的同事的办公室已经在寒冷的冬天炎热了10年。但我想告诉你的是，接近客户并让他们感到容易接近是包容性金融服务的核心。我们也有金融技术创新，如“高级在线客户”，数据驱动的风险控制系统，如“一首”和蜂窝，以及机器人客户服务。喜利得移动贷款应用是世界领先的，但在未来的N年里，中国超过一半的包容性金融受众将无法通过“高级别”获得资金和建立信用。因此，我们应该为他们的长期低迷做好准备。我想借此机会向那些一年到头在街上和田野里忙碌的包容性金融家们致敬。你们是最可爱的人！

中国的信贷市场还不发达，违约成本相对较低，资本成本、客户获取成本和运营成本相对较高。从业者的风险控制模式需要改进，因此，借款人的资本获取成本高于发达国家。为了实现制度的可持续性，普惠金融服务必须坚持风险定价，这意味着一些借款人将在一段时间内支付20%甚至30%以上的借款成本。如何理解这个问题？我咨询了哈佛商学院(Harvard Business School)的迈克尔·朱(michael chu)教授，他是包容性金融领域的权威专家，从事理论研究和教学，在拉美国家有多年的商业实践经验(他也是哈佛商学院(Harvard Business School)撰写的第二个CreditEase案例的指导教授)。迈克尔告诉我，较高的信贷成本是早期信贷市场的一个重要特征。如果没有以市场为导向的小额信贷机构，只使用非正式的私人融资，资本成本会高得多，借款人甚至得不到资金(在这种情况下，资本成本实际上是无限的)。随着信用市场的不断完善、信用评分系统的建立以及征信机构服务的有效提供，全社会的资金获取成本将持续下降。例如，尽管喜利得贷款的四个信用等级仍以D类贷款为主，但abcd类贷款越来越多(尽管D类贷款也是优质贷款，市场需求巨大)。

信易财富，我们的财富管理业务，诞生于中国的财富管理行业。多年来，我们坚持“资产配置”的理念，直接推动了行业从“以产品为中心的委托”向“以客户为中心的资产配置”的转型升级。财富管理要解决的问题是，各行各业的财富管理者通过资产配置实现财富的保值和增值，使他们对老年人有安全感和安全感，这是实现社会和谐和家庭幸福的财政支持。

资产配置的概念在中国是一个非常新的概念，各级财务经理都不熟悉。每年，我们都会在网上和网下开展很多投资者教育活动。例如，我们坚持多年的中国财富管理论坛是中国最大的投资者教育活动，涵盖了高净值个人和富裕阶层最广泛的领域。2016年1月，CreditEase Wealth与哈佛商学院教授兰迪科恩(randy cohen)发布了《2016年全球资产配置白皮书》，明确提出了资产配置的“黄金三原则”，简单、深刻、科学、易用:“跨地区国家配置、跨资产类别配置、替代资产过度配置”，是目前中国高净值个人资产配置最权威的理论指南。在此基础上，信易财富发起成立了全球资产配置专家委员会。在各种资产类别、家族信托管理、主权基金投资等领域国际国内顶尖专家的指导下，结合CreditEase在中国10年的创新实践，于2016年4月开发并生成了1000万元可投资资产的黄金组合，使高净值个人的资产配置变得有章可循。扎根:1000万元中有20%拨给私募股权投资基金，20%拨给资本市场投资基金，20%拨给房地产投资基金，10%拨给保险产品，30%拨给固定收益和现金产品。

与高净值个人相比，对大众富裕阶层和更广泛的中产阶级来说，分配他们的资产和科学地构建他们的资产组合是一个更大的挑战。因为这一群体的可投资资产相对较少，可用的金融工具和金融产品也很少。在美国，有一种说法是“10万美元的困境”，也就是说，拥有10万美元可投资资产的中产阶级无法以传统方式为这一群体服务，财富管理机构通过理财规划师为这一群体服务既不经济也不可持续。信易财富专业团队在全球资产配置专家委员会的指导下，结合发达市场的创新实践，于2016年5月推出了智能金融平台“Toumi ra”。从那时起，机器人投资将为财富管理公司提供基于大数据技术和机器算法的全球性、多资产、个性化、低成本、实时监控和动态调整的资产组合。当然，对于那些喜欢自己选择产品的投资者来说，移动金融产品“王智”是他们的首选。"在过去，王谢堂带着一只燕子飞到普通人的家里."随着这些又重又酷的产品的推出，中产阶级的世界级金融问题得到了解决，中国的财富管理行业进入了一个新时代。

如你所见，我们值得信赖的人选择解决的问题都是大问题，我们正在做的事情都是大事情:中国信贷、普惠金融、资产配置和财富管理。这些事情都是非常新和困难的。我们能做好吗？在过去的10年里，我们也犯了很多错误，走过了很多弯路。知识培训、技能培训和合规培训对于快速发展的创新型企业非常重要。当新员工进入我们的组织时，我们能一直给他们足够的培训和足够好的培训吗？当同事因为培训不到位而误导客户时，损失的是客户对整个组织的信任。此外，我们曾经认为，业务比例较低的创新业务线即使被完全消灭，也在安全线之内，只要它能够承受的最大风险定义明确，并且有足够的安全缓冲，不会给组织带来风险。然而，我们忽略了财务溢出，业务线引起的问题可能会对整个组织的品牌产生负面影响，因此不可能在本地孤立它。这些教训比我们在清华读到的电子数据处理案例更加深刻。

经过10年的金融创新，我们对发展与监管的关系有了更深的理解。作为模式创新的倡导者，我们开创了一个新时代，同时也打开了潘多拉的盒子。新模式和新技术不仅可以很好地利用有道德的人，还可以成为非法甚至非法的工具。几年前，为了给自己和在线贷款平台模式打上“魔咒”，我们设计并试图促进与银行和其他金融机构在基金托管方面的合作。这只是CreditEase员工接受监管和规范创新的众多措施之一。在新的10年里，作为行业的龙头企业，我们应该珍惜客户的信任，把风险之剑高高挂起，成为标准化发展的典范。

如果你读了这一段，你一定要很有耐心(我希望你不要从结尾往前看)，因为我觉得我这次说得有点太多了，而且很大。我最初想写一个可信的人才观，但回顾我八年前写的东西，它仍然适用。请参考这两封新同事的邮件(向月刊询问)。一个组织的成功在于它对永恒价值和不变梦想的坚持和坚定追求。在过去的10年里，CreditEase与一群有理想的牛人一起开始了几件大事，这真是人生的一大幸事。我们刚刚开始，未来将会更加激动人心(我们还没有谈到CreditEase的国际化，这里省略了1000个单词)。让我们在星期五下午见面，无论在那里还是在广场，一起谈论我们共同的荣耀和梦想！

宁

2016年5月26日，星期四