为什么说农村金融的 “黄金时代” 已经到来？

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编者按:在中国传统的金融体系中，农民大多被排除在底层群体之外，尤其是在资金流入方面。银行和其他传统金融机构对农业相关贷款非常谨慎。然而，本文向读者阐述了农村金融的“黄金时代”已经到来。本文作者杨磊，原文来自微信公众账号老农帮订阅号(身份证号:老农帮)，36氪授权转载。

在中国传统金融体系中，农民大多被排斥在底层群体之外，尤其是在资金流入方面。银行和其他传统金融机构对农业相关贷款非常谨慎。银行不愿贷款给农业相关贷款有两个主要原因。

一方面，农民无法保证还款的稳定性。众所周知，农村生产经营项目模式单一，大多以土地、种植和养殖为主。这种生产活动基本上取决于吃饭的天气。一旦自然灾害爆发，将会给涉农贷款带来不可预测的逾期和坏账风险。

另一方面，农村地区缺乏金融市场认可的标准化抵押品。在处置方面，金融机构往往无法有效确认抵押品的所有权和价值，这将增加农业相关贷款的风险。从农村市场的现状来看，以银行为代表的传统金融机构不愿发放和控制涉农贷款的现象越来越严重，底层贫困人口被慢慢排斥在金融服务体系之外。然而，近两年来，网络金融的兴起不仅冲击了固有的传统金融体系，也逐渐改变了传统金融业对农村市场的偏见，预计“普惠金融”的目的将真正渗透到农村地区。

金融服务理念的转变

国内金融部门之所以愿意夺回农村市场，是因为金融从业者受到了格莱珉模式的影响和启发。格莱珉模式的主体是格莱珉银行，由获得诺贝尔和平奖的尤努斯创立，旨在为社会底层的贫困群体提供金融服务。格莱珉银行第一次彻底颠覆了传统银行业不向穷人放贷的原则，专门向贫困农民(尤其是贫困家庭的妇女)提供小额短期无担保贷款。自尤努斯创立格莱珉银行以来，已经取得了显著的成就。迄今为止，孟加拉国已有46，620个村庄诞生了1，277家乡村银行，为600多万贫困人口提供服务。

除了市场规模的扩大，格莱珉模式在商业上也呈现出良好的整体发展趋势。据相关数据显示，格莱珉银行的贷款偿还率高达98%，其资本回收率已达100%。格莱珉模式的成功影响了全世界近60个国家，发达国家和发展中国家无一例外都受到了这一金融概念的启发。特别是在中国，中国农业人口超过9亿人次，占50%以上，成为名副其实的农业大国。

然而，我国农业人口大多分布在偏远贫瘠的农村地区，各地区的现代农业建设远没有想象中的容易，农村贫困状况越来越严峻。据不完全统计，中国仍有近2亿贫困人口，脱贫已成为国家扶贫工作的重中之重。格莱珉模式成功地帮助了约64%的农民摆脱了贫困，对中国传统金融业产生了深远的影响，因此它一经推出就受到了中国许多人的鼓励和尊重。

农业、农村和农民的总体政策是有利的

长期以来，农村金融服务的发展在不同程度上主要依靠国家政策的补贴和支持。2014年，时任中国人民银行研究局局长的雷璐在《中国农村金融服务报告(2014)》新闻发布会上，用“农村金融支持政策逐步形成体系”来概括国家对农村金融服务的总体支持，体现了农村金融服务对政策的依赖。

据有关数据显示，为了更快更好地促进农村金融服务的发展，近十年来，仅银行业就出台了多达24项农村金融相关政策文件，包括通过调整放宽金融机构准入政策、增加涉农信贷投入、降低支农小额再融资利率等。另一方面，在建立和完善现代农村金融服务体系的过程中，中央政府的政策支持也起到了积极的推动作用。

与银行业强调引导传统金融机构应对农业不同，国家的支持主要集中在农民权益上。通过完善农民权益保护机制，唤醒农民增收意识，直接推动农村经济发展，为农村现代金融体系注入新的活力。

在众多有关农业、农村和农民的政策中，有两项措施最能体现中央政府惠及农民的理念。首先，取消农业税。自2006年1月1日起，我国全面取消农业税，减轻了农民的税收负担，重新调动了农民的生产积极性，以乡镇为代表的县域经济结构也将发生深刻变化。二是落实农村土地所有权政策。2013年，中央一号文件正式提出全面开展农村土地权属登记发证工作。

除了传统的储蓄业务，包括贷款在内的传统金融服务在农村地区很少，传统金融机构也不愿意让农业参与进来。农村金融服务体系真正空化的主要原因是农村地区的先天不足。在土地确权政策出台之前，农民只有土地经营权，没有所有权，不能使用土地、房地产等市场化的金融抵押品进行贷款，这不仅增加了贷款风险，也增加了金融机构的风险控制成本。

一方面，土地确权的发展可以通过赋予农民产权转让权，部分缓解当前农民融资难的问题；另一方面，一套产权清晰、规则明确的农村土地产权流转制度将降低农村抵押物在金融市场上实现的难度，并在一定程度上消除传统金融机构对涉农贷款的偏见。

农村市场条件日益成熟

所谓成熟条件主要体现在空房市、市场条件、市场环境、市场前景等方面。首先，随着农村原有经济结构的改革，现代农村经济很快表现出更加旺盛的资金需求，而今天农民对金融服务的需求主要集中在生产性贷款和金融管理的需求上。众所周知，农村地区的创收渠道主要是养殖业、个体工商户(商店)、个体铸造业(小工厂)和家庭个体户(短期工、运输、收购)，基本涵盖了农村地区的贷款类型。

农民需要财政支持来获得土地、果园或山脉。个体家庭需要足够的流动性来确保每次购买商品时的周转。小工厂也需要贷款来购买机器、建造工厂和实现大规模生产；个体户需要资金来购买农产品等等。为了保证生产经营活动的连续性，几乎每天都会有无数的贷款需求。

另一方面，随着农民工数量的增加，农村家庭的收入结构不仅更加多元化，而且收入水平也有了显著提高。随着农民的富裕，一些农村地区的金融需求已经从单一的储蓄需求转变为财富保值甚至增值的需求，这就是我们所说的金融管理需求。虽然近年来农村金融网点有所恢复和增加，但依靠政策支持和政府引导，供需失衡远未得到调整，这一过渡期为有意涉足农村市场的金融机构提供了发展机遇。其次，以银行为代表的传统金融机构在没有完全恢复农村布局的前提下，遭遇了互联网在农村的广泛普及、网络文化向农村的渗透以及城市理念对农村传统思维的冲击，这些都为新兴金融业态布局农村市场提供了便利。

根据第三方数据，截至2015年6月，农村网民占中国网民总数的27.9%，规模为1.86亿，农村互联网普及率超过30%。一方面，如上所述，中国仍有近9亿农业人口，庞大的人口基数为市场发展提供了巨大的红利；另一方面，农村地区互联网用户数量的快速增长为电子商务平台的进入和互联网金融机构的布局创造了良好的市场环境。

近年来，京东、淘宝等电子商务巨头已经以渠道下沉的名义进入农村市场，意图建立县域电子商务生态系统，直接推动县域经济发展。此后，互联网对农村市场的野心从满足基本零售需求扩大到个人金融需求。

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