Apple Pay+ 银联入局三国杀 创业者的机会和商家价值何在？

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(银联+苹果支付)pk支付宝pk财付通，谁能在三场比赛中获胜？移动金融的三个国家扼杀了整体形势，企业家如何抓住机遇，企业如何在这里过上舒适的生活？苹果支付不是免费的礼物，银联也不是软柿子。最好是出国，近距离攻击。请往下看。

2月18日，苹果支付在其合作伙伴银联的帮助下正式进入中国。(银联+苹果支付)支付宝pk财付通自然成为热门话题。在我讨论之前，让我们进行一场三场比赛，看看谁能赢。

首先，比赛分为三场

游戏1品牌影响力+海外布局

据报道，nfc(近场通信)是苹果支付采用的核心技术。用户只需将iphone关在支持银联快速支付的pos机旁，同时将手指放在指纹传感器上触摸id即可完成支付。安全和隐私是其核心。用户绑定信用卡后，苹果的设备和云中就不会有信用卡号码，消费者支付的信息也不会被苹果看到。

“苹果pay没有账户系统，也不提供金融服务。这只是一种支付方式。通过虚拟信用卡，用户可以通过在手机上刷指纹来完成支付。钱不通过苹果，而是直接从银行卡进入商家。”这也是一个支付工具，它可以绑定多张卡。苹果支付的这一运作原则与微信和支付宝完全不同，除了安全性之外，它还考虑了支付链中多个利益相关者的便利性和渠道价值。

中国加入世贸组织后的2002年春天，银联正式成立，并于2004年开始实施国际化战略。我相信你手边必须至少有一张带有万事达卡或维萨卡标志的国内银行联名卡。最新数据显示，银联海外受理网络已扩展至150个国家和地区，全球有2600万商户和190万自动取款机受理银联卡。银联卡持卡人在国外消费时刷卡，直接记账，用人民币还款，对维萨卡、万事达卡等外国卡免收1%-1.5%的货币兑换费。仅这一项，银联每年为中国信用卡用户节省数十亿元的信用卡费用。

此次苹果支付的加入，让银联得以将过去两年来为海外部署付出巨大努力的支付宝(Alipay)，其价值不可低估。我的猜测是，那些“购买世界商品”的中国出境游客将成为银联+苹果支付中最有价值的用户群体，这对银联和苹果都有好处。

在苹果强大的影响力下，它的战术意义实际上与我在官方网站上发布的另一篇文章“支付宝的诱惑和微信的自我推广:2016年历史上最强的红包大战”是一致的。只有支付宝花了很多钱才得到11亿对关系链。这一次，银联没有花太多钱。在盟友和媒体的支持下，它一天只吸引了3800万用户。一战的名气堪比当年微信红包的突然袭击。这场战斗很精彩。然而，对于许多用户来说，绑定后的第一步是发送一个朋友圈来拍摄苹果支付的截图。我也喝醉了。

苹果的利润在于在一天内赢得3800万用户，这不仅扭转了苹果支付在美国不温不火所带来的负面市场评价，也让苹果有足够的用户来做新的数据积累和迭代产品开发。

在这个游戏中，我们可以一下子得到更多，得到我们需要的。银联+苹果支付赢了。

游戏2移动支付技术和联盟之间的竞争

2015年6月，一些读者在读了我的文章后，在微信上增加了一个私人聊天——TA本人是国内一线手机制造商的技术领导者之一，直言不讳地说他们想做一个类似苹果支付的支付模块，还提到了他们为什么要做支付。我意识到，事实上，手机上的移动支付技术已经发展和应用了很多年，但是它以前并没有被公众所接受。

除了苹果支付只支持nfc，银联的另一个合作伙伴三星支付不仅支持nfc移动支付，还支持磁条卡移动支付。——对于手机制造商来说，无论是nfc还是磁条卡(区别在于pos机是否需要更换)，13.56mhz和2.4g的标准对他们来说并不难。然而，对于国内手机制造商来说，nfc的专利技术不能绕太多，这里仍然存在变数。

从银联的角度来看，我们不应该仅仅将其与苹果支付联系起来，苹果支付是一种强大的外援。安卓迟早会被拉进阵营。所谓的用户缺乏只是一个暂时的问题。考虑到银联庞大的用户群和众多的银联成员，银联有很多好卡。

当然，支付宝实际上在那一年支付了nfc，但它并没有制造太多噪音。但现在恐怕他们会再次关注这个问题，估计这一块会重新开始，而手机厂商既是敌人又是朋友，这要看怎么谈利益了。(以下老照片来自互联网)

在这场游戏中，支付宝和银联可以被视为中期平局。

附言:本文末尾有一个附录新闻参考。对于这件作品，如果你感兴趣的话，可以看一看。

游戏3移动支付的生态系统

2015年第三季度，在中国第三方移动支付市场份额统计中，支付宝和财付通合计占据了近90%的市场份额(其中支付宝超过70%)，而银联不到0.5%。如今，互联网金融和第三方支付市场不仅仅是工具导向的。支付宝和财付通正在打造自己的生态系统，比如通过智能pos机发展线下业务，以及拓展在线支付场景。

消费习惯真的能带来改变，就像滴滴迅速培养用户习惯后，优步仍然成功进入并参与其中。然而，一旦基于支付的生态系统建立起来(所谓的场景只是其中之一)，这场战斗将不会在一个平面上展开，而是以多维的方式展开。2016年，支付宝和微信将做出巨大的改变，这不是因为苹果支付的出现，而是因为它们今年将会消亡。

在这个游戏中，对手的对手支付宝和微信一起玩，并且赢了。

二、三国杀戮前的库存

我看到有人在我的朋友圈里晒这张照片。也许我不明白对手的关系。银联是支付宝和微信的对手，而苹果支付只是外援。因此，这三个国家之间的关系实际上应该是《三国演义》(电视剧《三国》中的画面):

相似之处如下:

支付宝和郭玮:我的主人是一个凶猛的人，在小镇上崛起，一路战斗了很多年，杀死了大部分第三方支付，目前占据了大部分地盘。谢志马信用授权王子们在未来与蜀联合军饷进行最直接的战斗。

财付通和吴国:在腾讯家族的庇护下，在老大哥qq的帮助下，他们重整旗鼓，然后一飞冲天。现在，他们占据了第二大领域——微信，这是支付宝从未跨过的长江一道屏障。(赤壁之战意味着我们之间的战斗。)。

银联与蜀国:皇帝离国家很近，根是鲜红色的。祖先们在过去统一了中国，并为河流和湖泊付出了代价，但现在他们陷入了困境，他们几乎没有反击的力量。但是，由于背景丰富，士兵众多，联盟密集，将来与支付宝的争斗将会非常激烈(这里请附上刘备圣旨的衣服典故，其中也有第三方支付的魏对手眼线——比如，所有被支付宝击败的对手都是可以拉拢的友军)。

苹果和诸葛亮:天下闻名，几乎封神。当卧龙出现时，银联将有机会赢得世界。它可能不会竭尽全力，至少鲶鱼效应是明显的。就像当年三星和安卓的nfc一样，最多也就是徐舒和庞统，目前还不如孔明。然而，很难说这个人是否愿意真诚无私地帮助未来的第二代银联(移动产品)。

百度的家庭又寂寞了。聪明的百度，想想当年滴滴pk有多快，和你家成功引进优步对抗。现在你还没有想过你的百度钱包。有机会获利或破坏它吗？

第三，企业的价值

除了短期营销价值，事实上，银联+苹果支付不值得如此关注。如果不是因为苹果的高莫格，它也不会爆炸朋友圈(谷歌钱包，以前也有同样的技术，但推广一段时间后惨败，再次落泪)。

然而，有一件事值得商家注意(至少在短期内)，那就是苹果支付的推广可以帮助商家获得一些明确的高净值客户。与其他手机只是运营商的第三方支付软件相比，这款苹果支付软件直接绑定到苹果高度配置的硬件上。能使用iphone 6或更高版本的人至少是土豪或品味或虚荣的象征。总之，他们基本上是钱的主人。商家可以用这个在crm(客户关系系统)中标记高净值客户，并适当地做一些有针对性的增值服务，可以根据不同类型的商家自己处理，但至少到目前为止，银联不会帮你做这些事情。

即使经过一段时间，三星支付的安卓和华为支付，联想支付推出了nfc手机一个接一个。相对而言，它们也是安卓机器中的高端机器。至少在小米(必须有)和螺母(如果有)的特殊支付出现之前，银行联系的nfc支付用户可以被视为高净值客户，这值得企业区别对待——这里只针对一线和二线城市，以及非常重视收入管理的企业。

第四，企业家的机会

1.智能pos机和其他智能硬件机会:

很多人已经做了很长时间，但是在它被放到智能硬件部门之前，现在可以有更多的突破——只要你和银联是“亲戚”或“盟友”或“追随者”。

据银联相关人士介绍，银联发布的hce云闪支付和宣布与苹果支付、三星支付合作的移动支付属于云闪支付系列(“云闪支付”是银联以非接触支付技术为核心的移动支付新标志，涵盖nfc、hce、tsm、令牌等。)；实现的功能都是基于硬件设备来发行和交易云闪卡，空的发卡流程是一样的，云闪卡以令牌的形式存在(即令牌技术，是一种将银行卡相关信息转换成电子令牌的虚拟账户)，增强了安全性。

分析以上文字后，你可以猜测苹果支付和三星支付只是手机终端(或手表)。在未来的移动支付布局中，银联将构建多终端设备(如可穿戴设备等)。)和跨平台集成系统，这必须已经开始在他们的高级管理层中做出进一步的假设和秘密研发。聪明的企业家如何参与进来？

苹果支付的介入帮助银联补充了移动终端的不足，就像支付宝开发线下pos补充了上下两端一样，这导致了同样的目标。如果银联有足够的产品和战略能力在用户的手机上占据一个应用位置，它肯定有希望推动基于地理围栏的商业场景(不要忘记苹果的家里有一个ibeacons，事实上，我的一个启动产品以前就是这个)。

然而，银联是否有能力和勇气创造一个像12306这样的“不可能完成的任务”是值得怀疑的。

2.数据开发:客户数据+消费数据

A.客户数据:与上述年轻的高净值客户有关。

以前，银联用户基本上是在固定地点刷卡支付，但现在他们增加了基于硬件的远程支付客户部门。如果你说以前可以根据线下pos机的消费金额来划分客户，那是真的，但是这次苹果支付也可以支持一些网上商场的远程支付，这种差异就体现出来了。

B.消费数据:商户B端的多支付系统管理平台。

支付宝在过去两年开发pos机时，吸引了很多盟友离线购物，但他们的账户管理软件只是支付宝的消费数据。据说当时支付宝为这些联盟打开了很多界面，但是支付宝的这些线下联盟能同时获得财付通和银联的数据界面，并在支付平台上制作一个消费数据管理系统吗？

银联做pos机已经很多年了，积累了很多消费数据，但是我真的不知道他们以前开过谁。如果消费信用卡数据对第三方开放，如果放在2008年之前，那将是“国有资产”的损失。也许有人已经嗅到了一点寻租的机会，也许聪明人已经开始行动了，请考虑一下企业家是如何切入的。我在《突发奇想》中描述的网络江湖完全抛弃了官方机构的存在。至少在互联网领域，我个人仍然认为它充满了自由公平，这似乎走得很远。

3.消费场景的扩展:

简单来说，就是帮助银联，促进线下合作，扩大消费场景，就像支付宝近年来所做的那样。已经帮助支付宝购物的公司曾经拥有巨大的优势。就目前的情况来看，银联的这种合作是应该放开的，但希望在操作上会有一些创新。

4.移动支付的变量:

如果你认为银联是“无能”的，你想靠赚大钱赢回自己的面子，那么你瞧不起银联，犯了一个大错误。原因如下:

十多年来，中国银联开创了自己的业务，开发了具有自主知识产权的银行转账清算系统。“每秒可完成12，500笔交易，国内银行卡交易的成功率从以前的49%提高到99%以上。”做技术的朋友都知道银行系统后台开发的要求相当高。

——第一个原因是银联有这么多年的技术团队支持，还有专利和标准。

据新闻报道，中国银联自2004年开始国际化战略以来，已经设定了三个战略发展目标。

首先，银联卡退出市场。目前，受理网络已经扩展到150个国家和地区，银联卡基本上在全球范围内使用。

第二，银联国际业务的本土化。目前，40个国家和地区已经发行了4700多万张银联卡，越来越多的本地持卡人在本地使用银联卡。

第三，银联标准退出。随着人民币国际化和“一带一路”国家战略的实施，中国银联成为“金融走出去”战略的排头兵，亚洲支付组织也决定接受中国银联的标准体系。银联参与了亚洲一些发展中国家银行卡基础设施的建设，为许多国家提供了尖端的支付技术和标准。

——你看银联已经开始出口标准了。支付宝和微信无论如何都做不到这一点。这就是我在本文开头判断银联在第一场比赛中获胜的原因之一。这是第二个原因。

附录参考:

鉴于没有多少人提到这个过去的事件，我将单独列出来作为补充。就我个人而言，我对这件事不置可否。2012年，中国银联在与中国移动移动支付标准的竞争中胜出，nfc成为当时主流的移动支付标准。引用这条新闻如下:

“2009年，中国银联在国际市场推出13.56兆赫的通用移动支付标准后，中国移动自主开发了2.4兆赫的技术标准。在标准的竞争中，中国移动和银联各有优势和困难。

中国移动提出的2.4ghz标准是独一无二的，是中国领先的技术标准。然而，困难在于现有的金融基础设施不支持它，而中国移动的标准需要改造大量现有的机器和设备。与中国移动标准相比，银联标准在支付工具方面有着广泛的基础。目前，银行、金融机构等机构销售的pos机等终端大多基于13.56mhz技术，采用银联标准不需要对现有的机器和工具进行过多的改造。

然而，银联标准也有其固有的缺陷——用户在使用移动支付业务时必须换到专用手机。在中国移动的标准下，用户只需要用无线电频率替换一个特殊的支付sim卡。一位银行家表示，由于与国际标准的融合，银联标准适用于更加开放的通用通信环境，兼容多种行业应用，便于联网的普遍实现；然而，基于2.4ghz的移动支付解决方案需要进一步成熟，现在更适合封闭网络。

“银联的标准符合国际标准，也更容易推广，但专利技术大多掌握在诺基亚和visa手中。”中国移动的标准专利技术几乎完全掌握在中国制造商手中，这可以被视为中国自主开发的产品。”

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