豆包网：互联网保险应该把原有的关系搬到线上 而不是去 “卖”

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当我听说豆包的模式。com是从企业购买的角度来做保险的，我有些怀疑，社会保障补充保险似乎不是主流保险。

“互联网的第一步是把原来的线下关系移到线上，然后形成一个卷轴。建立关系是第二波需求。”这是张其科在做仁人和茅璞的时候的经历。

保险产品非常复杂，新用户很难开发。因此，按照上面的思路，做网络保险最好的办法是找已经有保险的人，而不是去卖保险。世界上最重要的是卖保险的人。

选择健康保险

张奇科于2007年辞去Renren.com总经理一职，创办了互联网大数据分析公司斑马传媒，为广告公司和品牌客户提供准确的交付解决方案。在这个过程中，团队积累了处理大数据的良好能力，张奇科开始思考除了广告还能做什么。

最后，选择健康保险有几个原因。首先，保险是一种面向消费者的产品。用户购买的是担保合同，而不是资金本身的投资和匹配。金融壁垒没有那么高，保险也不依赖于适合数据的重型物流。

此外，保险市场增长迅速，但这主要来自财产保险的增长，其中汽车保险占很大比例，但人们对汽车的需求有限，道路有限，因此汽车保险的增长最终会放缓。相反，随着食品安全问题的出现和国家财富的增长，越来越多的人会更加关心自己的健康。

目前，汽车保险的规模为每年7000亿元，健康保险的规模约为1000亿元。然而，就增长率而言，健康保险已经快于财产保险。于是张启科创办了豆宝。从健康保险的角度来看，这也符合互联网颠覆的规律，从一个相对较小但增长迅速的市场开始，逐渐从边缘走向主流。

从企业购买的保险

现在市场和策略都已具备，如何找到这些购买了健康保险的用户，以及如何为他们提供服务？

豆包。com发现许多企业会为员工购买保险。首先，必须购买社会保障。此外，许多公司也会购买商业保险，其中最常见的是社会保障补充保险。北京的社会保障费用不低于1800元，补充社会保障保险就是针对这部分费用的。根据不同的条款，这部分医疗费用的70%-100%可以报销。

然而，现实是许多员工并不享受公司提供的这些福利。一方面，他们不知道如何用保险来索赔。另一方面，索赔的过程太麻烦了。他们需要准备大量的材料，并在规定的时间向保险公司申请，通常是在工作时间。申请被接受后，保险公司必须批准。最终，要花两个月的时间来支付这笔账，但要半年。

什么豆包。com所要做的就是为企业和员工提供一个保险管家平台。员工可以随时在都保的公开账户上查询自己投保的具体条款，并查询索赔范围。如果索赔需要解决，在一定数额内，你可以拍照和上传文件，直接获得赔偿。如果配额超过限制，如果需要批准，将在几个工作日内完成。

除了保险服务，豆包。com在后端停靠了多个体检中心，可以将体检服务纳入统一管理，员工可以在平台上预约体检时间。如果公司改变体检服务机构，用户仍然可以在豆袋平台上查看以往的体检记录。根据用户的体检结果，豆包会提醒用户就医。

最珍贵的是数据和场景

所有这些服务都计划以成本价提供。道宝真正看重的是场景和数据。

张启科认为，返程保险、航班延误保险等情景保险的最终利润必须属于情景所有者。例如，淘宝的退货保险最初由华泰承保，但阿里入股中安后，退货保险成为中安的业务，保险公司实际上并不控制该业务。

所谓的精算能力并不构成竞争的障碍。精算师通过公式和计算为保险产品定价。本质上，精算师做的是数据分析师的工作。精算方法本身不是秘密，精算结果主要取决于数据的丰富性。事实上，通过对大数据的多维分析，我们可以得到比精算师更好的结果。

都宝希望通过服务平台创造一个场景，同时获得用户认可的服务权利。当用户在平台上产生行为时，就会有内容数据的沉淀。拥有数据后，豆宝首先获得了与保险公司的议价能力。如果保险公司的定价不够准确，他们会选择提高产品价格来补偿风险。此时，如果道保能够提供更便宜的产品，它甚至可以为合作保险公司承担风险。

豆宝未来更大的想象在于精密医学。有了用户的健康数据，豆包可以管理用户的健康，提供医疗建议，指导用户就医。然而，用户在看病时不可避免地会产生医疗消费，所以豆包可以切入医药行业。

“如果我们有足够的数据，我们将在保险和医疗行业有足够的发言权，这是最有利可图的行业。我不相信我们不能赚钱。”张启科说道。

创造双赢局面

在道保模式的早期阶段没有强有力的门槛，保险本身就是一项惰性业务。无论是企业还是员工，都没有动力频繁更换服务提供商，因此快速占领市场非常重要。都宝希望通过为各方创造双赢的局面来迅速打开市场。

对于用户来说，豆袋提供了更好的保险服务；对于企业来说，豆袋服务的使用一方面改善了员工的体验，另一方面也节省了人力资源。过去，当人力资源部购买保险和体检时，它需要咨询一些机构来比较价格，还需要培训员工如何使用它们。现在，这些工作基本上可以通过豆袋来完成。

对于保险公司来说，豆宝带来了产品的销售，解决了客户服务的问题。由于延期支付成本，当一家保险公司进入一个新的领域时，最大的成本来自销售。通过与道保的合作，保险公司增加了销售渠道，免去了一开始为少数用户建立服务团队的麻烦，可以集中精力开发产品。

至于保险公司是否担心用户流失，张启科认为:中小保险公司面临成本和服务质量的压力，合作会更好。如果这些公司对他们的产品有信心，他们就不需要担心失去用户。例如，招商银行首先推出了免费的银行间转账。结果，招商银行的存款没有被转出，而是有更多的钱被投入，招商银行被用作资金的调度中心。张奇科认为，对外开放是一种竞争战略，拥有更清晰的生存战略的企业会生活得更有效率。

目前，都保已与7-8家保险公司基本达成合作，10多家正在筹备中。在客户获取方面，豆宝采取了点面结合的方式。一方面，通过自建团队开发企业客户，另一方面，与劳务派遣公司等渠道合作。

保险仍未确定

健康保险和医疗保健密切相关。现在中国的医疗不便宜，大城市的医疗费用接近发达国家的水平。随着老龄化社会劳动力成本的上升和医疗需求的增加，可以预见医疗服务在未来将变得越来越昂贵。

从投资的角度来看，房地产在过去十年里一直是一个不错的目标，但未来可能就不是这样了。城市化速度正在放缓，人口结构正在发生变化，对房地产的需求正在下降。如果我们能确定医疗服务的价格将会上涨，那么投资保险等服务的金融产品将是一个不错的选择。

统计数据显示，人们在生命的最后五个月消耗了90%的累积财务价值，而保险是未来服务储备的购买力，因此人们不必担心医疗费用。"保险最终解决了人们花钱的问题，我们有足够的耐心."张启科说道。

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