熟人借贷和校园市场各有巨头的情况下 咖咖将二者结合是否会有机会？

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在熟人借贷领域，Lending Bao自称拥有1.5亿注册用户，估值为500亿英镑。校园市场也吸引了像分期付款和分期付款音乐这样的独角兽级公司。那么在校园市场会有机会成为熟人贷款咖啡馆吗？

Cafe创始人林姣榆表示:“熟人借贷必须首先解决用户密度的问题，需要足够多的朋友参与进来，这样借贷需求和投资需求才能更好地匹配。”“校园自然是一个浓缩的场景，可以很快获得。一个完整的社交圈子中的用户比仅仅基于地址簿的关系更容易被看到，这就是我们选择成为校园市场的原因。”

在信用信息不完全的情况下，熟人借贷的核心逻辑在于朋友之间更了解对方的信用，因此熟人之间的借贷可以降低信用信息和风险控制的成本。然而，熟人之间的这种信任是有限的，相对较小的短期贷款更容易完成，这正好符合校园市场的贷款需求。

当谈到做校园消费金融的现有朋友时，林姣榆认为咖啡和咖啡有几个不同之处:

消费金融强调场景，所以他们都是“给予的东西”，而咖啡和咖啡是直接“给钱”。消费金融一般采用分期还款的方式，用户可以在咖啡和咖啡上借咖啡和咖啡，无需离线签约。出于风险控制的原因，所有流程都可以在线完成。消费金融公司通常不接受高三和高二即将离校的学生。咖啡和咖啡平台可以接受毕业校友的这种灵活性，还是主要是由于平台的熟人借贷模式。咖啡在借贷前提供的风险控制帮助主要体现在验证用户身份上。通过对银行卡、手机号码和教育背景信息的验证，以及对借出黑名单的查询，初步筛选出标的物。借出后，咖啡馆还将协助必要的收集和法律援助。然而，对借款人风险的判断主要是基于贷款人对借款人的理解。

对于金融用户来说，平台上的单笔贷款需求太小，这可能会造成麻烦，并且需要多次投资才能将资金全部投入。然而，在早期，咖啡是针对那些没有大量投资的用户。因为咖啡平台是短期贷款，它们的年化利率非常高，资金流动性好，用户可以选择许多目标，这吸引了用户。

就用户获取而言，咖啡和咖啡的模式决定了它每次进入学校，都必须注重宣传、摆摊、扫楼和活动，并配合在线社区营销，以快速完成用户积累。北京的八所大学是咖啡和咖啡选择进入的第一个市场。

就产品而言，咖啡厅具有“借出”的功能。例如，如果用户发现他的朋友以40%的利率借款，他可以在软件中发布一个利率为30%的“为他的朋友贷款”的应用程序。如果贷款成功，朋友将获得所需的资金，用户可以凭借其信用额获得额外的10%差价。这种产品设计成倍增加了贷款成功的可能性，同时增加了产品的社会属性，有利于产品的推广。

校园是一个拥有3000万人口的市场，每年的贷款需求在1000亿左右。林姣榆说，咖啡和咖啡的下一阶段最重要的工作仍然是扩大市场。首先，应该充分覆盖校园和校友。短期内，其他人不会被考虑。从长远来看，毕业成为校友的学生自然会成为咖啡和咖啡的使用者。此外，咖啡和咖啡积累的关于用户借贷和社交活动的数据非常有意义，可以扩展到服务于用户未来的财务需求。

咖啡馆创始人兼首席执行官林姣榆毕业于北京大学。他为宝洁公司和贝恩咨询公司工作，并在互联网公司担任高管。首席运营官戴新亮曾与人共同创建互联网金融平台Yindou.com；Cto朱雪娇毕业于清华大学，与人共同创建了比特币交易和支付平台yardwallet。

自推出以来的三个月里，尽管节假日和春节，咖啡馆已经增加了3万名用户，贷款总额超过100万英镑。Cafe之前已经从Devo基金和Ceyuan Venture Capital获得了数百万元人民币的天使投资，现在正在进行下一轮融资，以在其他城市扩张。

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