移动支付风口吹起信用卡圈地跑马之战

本篇文章3366字，读完约8分钟

“信用卡将会消失。”这种言论目前已经被越来越多的人谈论和提及，这代表着在移动互联网时代，信用卡的实体形式将逐渐被各种支付媒体和支付形式所取代，移动支付的浪潮正在汹涌澎湃。

支付宝和微信带来的手机应用“去卡”迎来了扫描码的时代，但扫描码仍然需要有打开手机应用的前期准备，才能找到相应的二维码图片。在互联网时代，当每个程序都少了一个数量级的用户时，方便就成了终极追求。

最近，银联对支付领域的霸主地位发起了反击，“苹果支付”成为主要武器。银联找到了一个合作伙伴，可以携手收回支付宝和微信瓜分的土地。“苹果支付”不仅将银行带回支付系统，也为银行的零售业务打开了一扇新的机会之窗。

虽然以信用卡为代表的成熟零售银行市场的业务竞争已经进入白热化阶段，但似乎得到了移动支付时代浪潮的助力，赢得硬仗的互联网企业赢得了时代的第一次机遇。因此，银行的零售业务要“在角落里超车”并不容易。在市场发展过程中，要抓住机遇，不要踩油门超车，要“等待时机”。

兴业银行信用卡中心副总经理程浩(601166，BUY)对《中国商报》表示，在当前时代，“浪潮”似乎已经铺平了道路。在他看来，这一机遇体现在两个浪潮中，即“支付技术中的移动支付浪潮”和“顾客行为中的体育社交浪潮”。

支付媒介变革的突围战

根据央行公布的2015年第三季度支付系统整体运行情况，全国移动支付服务总量为45亿，总额为18万亿元，同比分别增长254%和195%。2015年前三季度，移动支付总量为84.76万亿元，同比增长466%。移动支付正逐渐成为人们的一种生活方式。

最近，中国人民银行科技司司长王永红写道，中国的移动支付可以分为三大流派:flash支付流派、代码扫描流派和转账流派。Flash Pay专注于整合线下支付，包括云支付、三星支付和苹果支付。扫描码学校专注于将线下交易推广到网上交易，其代表机构是支付宝和财付通。转账主要是支付宝转账和微信支付。

在这样的趋势下，银行顺势而为，在支付媒介上“八仙过海”。短信支付、代码扫描支付、指纹支付、声波支付、光子支付等。经常进入用户的视野。与支付媒介的变化相对应，支付场景的时代正逐渐取代账户为王的时代。

据程浩介绍，基于此，兴业银行推出了可穿戴支付产品“兴东移动支付手环”，将客户的体育和社会需求与移动支付需求融为一体。

“摆动你的手腕+输入你的密码”，配合这两个动作，用户可以在全家福超市购买一瓶饮料。使用星东里移动支付手环，你不需要携带钱包、实体卡或移动支付中看似重要的载体:手机。你只需要一个用信用卡捆绑的手镯，你就可以随心所欲地付款。

智能手机似乎与人体“密不可分”，因为它们承载着大量与生活密切相关的功能，而云端支付的推出打破了这种牢固而不可分割的关系。“云闪支付”产品基于hce(主机模拟卡)和token(支付标志)技术，突破了以往银联使用芯片卡通过nfc支付系统联系pos机的技术限制。因此，卡片可以嵌入任何便携式物体中。

兴业银行的兴东里手环作为绕开手机的尝试之一，一方面降低了手机丢失和被盗的成本，另一方面也解放了双手，为未来的“非手机”场景奠定了基础。

程浩告诉《中国商报》记者，由于“星东里”支付手环位于中间端，另外由于金融属性的特殊性，手环的材质需要符合“闪卡支付”的标准，所以手环的成本相对较高，而普通金卡的标准发卡和第一刷的成本远远低于手环的成本。"成本几乎翻了一番。"程浩表示，由于手链付款是银行当中最先推出的，高成本在一定程度上限制了购买量的规模。未来，随着发卡量的不断扩大和客户消费能力的不断提高，综合成本将会回落。

目前，随着苹果支付和小米5支付功能的相继发布，市场热点对整个移动支付系统的接受环境非常有利。苹果支付(Apple pay)进入中国，引发了线下支付场景中pos机更换的高潮，这也被视为银行调整移动支付战的一个重要转折点。“中国移动支付之王之战才刚刚开始”，各大银行在移动支付领域的竞争日趋激烈。谁能在移动支付领域创新、变革、努力，谁就能成为“互联网+”的受益者。程浩表示，苹果的薪酬相对来说只限于高端人群。对于那些想体验移动支付而又没有苹果手机的用户来说，兴业银行的兴东力手环就是最合适的产品。“左手手环和右手手机”使兴业银行在移动支付领域独树一帜。

进行社会斗争

当Flash Pay Group、Scan Code Group和Transfer Group在市场上激烈竞争时，谁能成为赢家似乎掌握在用户手中，而不是移动支付市场上的不同主体。

英美烟草凭借其先发优势在市场上站稳了脚跟，这已成为不争的事实。根据艾瑞咨询的数据，支付宝和微信钱包占据了80%的移动支付市场。经过几年用户扫描方式的培育，支付宝移动终端有4亿多实名用户，微信钱包有1亿多用户。

当代码扫描系统在世界上获得三分时，云闪支付系统如何重塑场景，突出重围将成为未来关注的焦点。

跑步已经成为一项全国性的运动，这也带来了体育产业的又一次井喷。与此同时，体育已经成为社会场景的进入工具，伴随而来的体育社会浪潮也成为传统银行业和零售业在角落超车的机会窗口之一。在跑步过程中，手链不能携带手机，但需要付费，这使得它与这个群体高度一致。作为一种新的社会现象，体育正在加速发展。

记者了解到，除了手机支付外，兴东里手链还可以给持卡人带来“非消费积分”，持卡人还可以用运动消耗的卡路里兑换信用卡积分。

兴业银行信用卡中心产品策划部负责人表示，作为一种体育主题的信用卡，该手环除了具有移动支付、运动计时和智能闹钟功能外，还可以实现电子现金的在线充值功能，从而打破了传统的信用卡支付模式和手机支付依赖手机的局限。"电子现金账户就像零钱包的概念."该负责人告诉《中国商报》，该账户的便利体现在无需密码甚至网络就可以进行不超过1000元的小额交易。

从根本上说，在移动支付的发展过程中，人们不断努力解决支付场景、用户的便利性和安全性问题，移动支付的未来也可以从技术和载体两个方面进行展望。目前，人脸识别、指纹识别、虹膜识别、声波识别等生物特征识别技术有了许多创新性的发展，可以改善消费者的支付认证过程，提升支付体验。与此同时，运动手镯和智能手表等可穿戴设备也在不断创新，与移动支付的有机结合也将在垂直支付领域进行更深入的探索。

记者从兴业银行了解到，未来手机手环将在功能、应用和范围上发挥更大的作用。近日，我行将在全国范围内推广移动手环在公交系统中的应用，并不断加载和深化手环功能。目前，它已经实现了加载深圳同城公交应用的功能，客户可以轻松时尚地通过深圳地铁站的大门“荡进来”。

包围客户渠道

2015年12月25日，央行发布了《关于完善个人银行账户服务和加强账户管理的通知》。银行账户分级系统正式启动，根据用户的不同需求，对账户的开户方式和功能进行了不同的定义。央行的这一举措被更多业内人士视为移动支付突破的重要“政策环境”。

在这一分类中，央行对远程视频提款机、智能提款机、网上银行和手机银行等自助服务机的开户限制进行了放宽。用户可以办理存款、购买投资理财等金融产品、办理限量消费和支付等。通过二类家庭，通过三类家庭处理小额消费和支付。

减少开放环节的政策已成为历史赋予的一个机遇时期，但只有在内力和外力的双重作用下，才能创造出“赢得顾客的神话”。兴业银行依靠二维码发卡和五分钟网络独立办卡的双重力量培育内部实力。

在信用信息系统不完善的市场环境下，如何平衡风险和速度，达到快速办卡的目的，是银行面临的问题。与此同时，诸如短信、互联网、手机、平板电脑、二维码等电子卡处理渠道相继出现。

程浩说二维码发卡不同于移位卡发卡，客户通过刷二维码的渠道将银行工作人员手中的移位卡填写数据的终端切换到自己的手机上。

此外，从速度的角度来看，5点网络自助卡是开放的。“用户在网上填写信息，然后在网络端(包括pc和手机)提交，信用卡中心会自动进行审核和判断，最早在5分钟内给出反馈。”程浩表示，审批通过后，客户可以到不同的网点接受审核访问，卡处理时间的灵活性得到了提高。

目前，兴东里信用卡账户可以绑定到拥有3000万用户下载量的丰满应用。一方面，它可以以更方便的方式获得流量；另一方面，这3000万体育客户将成为兴业银行最准确的潜在信用卡群体。