FinTech不是金融服务网络化 而是强势网络公司金融化

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最近，许多来自金融行业和公共部门的朋友来找我谈论fintech，但我发现大多数人对这个话题都有严重的误解。在今天的文章中，让我们讨论一下金融技术和常见的误区:

1.fintech的全球成功，绝大多数都不是纯粹的fintech起源

支付宝、微信支付、亚马逊支付、苹果支付、安卓支付、三星支付、百度钱包、京东白条、蚂蚁小额贷款、亚马逊贷款、京东贷款，所有这些都是迄今为止世界上最成功的金融技术案例，并不是纯粹作为金融技术而诞生的。相反，它们都是基于非常活跃的电子商务、社区或操作系统平台的互补金融服务。

Paypal是为数不多的拥有纯金融技术背景的成功fintech公司之一，但它在早期阶段隶属于相当开放的ebay平台，在中期与ebay合并，直到去年才与ebay分离，因为它不得不追逐移动支付的大浪潮。因此，ebay电子商务平台的价值对paypal的成功是绝对不可或缺的。

Square是另一家先做fintech再做ipo的公司，但迄今为止它还不能被视为一个稳固的立足点(最近的亏损增长速度快于收入增长速度)，在其增长背后，还有来自独家星巴克连锁系统action payment的许多营养成分。

至于贷款俱乐部，它不能真正被视为一个成功。自首次公开募股以来，其股价已下跌逾80%，其盈利能力无法与传统的fin-no-tech相比。

因此，总的来说，我认为能长期成功的fintech必须建立在长期成功的网络服务平台上。

2.除了大数据，fintech还专注于大同路

许多人误解fintech，仅仅是因为智能移动设备很受欢迎，可以获得更多关于用户行为的数据，因此它可以用来改善服务的个性化，改变信用和风险评估的方式，以及重置金融产品的定价策略。然而，事实是，上述所有成功运营fintech的强大互联网公司不仅拥有数据优势，还拥有独立fintech公司所没有的另一个优势——强大的渠道。

当苹果公司决定今天进行苹果支付时，世界上数以亿计的内置nfc的iphone将在明天更新他们的操作系统，苹果支付将被安装。苹果不需要从谷歌和脸书上购买广告，也不需要运行粉丝群、拍摄微电影、砸鸡蛋，只是为了让用户下载苹果付费。同样，从支付宝和微信支付到亚马逊贷款和京东贷款，所有这些互联网服务都有强大的渠道。这是一家独立的金融技术公司，无论有没有银行的支持，都很难与之竞争。

3.金融机构不需要与互联网竞争

但回顾过去，金融机构真的需要与finterenet竞争吗？我认为大部分时间都没有必要。银行了解金融技术，互联网公司有强大的访问和大数据，它们之间的互补性远远高于重叠。因此，我认为金融机构应该积极与实力雄厚的互联网公司合作，携手打造更强大的互联网物种。

4.金融机构应尽快与互联网合作

另一方面，一旦互联网公司变得更大，它就会变得更强。当金融机构想要合作的时候，他们会发现当他们遇到卖方市场的时候，很多同行想要抢他们的亲戚，但是很难构建一个双赢的合作模式。

因此，我认为金融业和互联网公司之间的合作应该扩大到更早的阶段。当互联网公司还处于初期成长阶段，需要资源帮助的时候，他们明天就开始通过业务甚至资本合作的方式将淘宝和微信捆绑在一起，这样才能真正创造出一个长期的双赢合作框架。

5.为了配合早期的互联网，我们应该做好高失败率的准备。

当然，早期的互联网公司成功的概率很低，所以金融机构在与他们合作时不应该抱着什么都赢的心态。相反，我们应该种很多种子，尽可能多地灌溉它们，然后期望它们中的一些长成大树。事实上，只要你明天能赶上淘宝、微信甚至pchome，你就有机会获得一张巨大的finternet门票，而且你根本不需要赢得一切。

结论:

因此，本文的结论是，fintech关注的焦点不是财务盈利模式的改写，而是财务业务模式的重构。其中，传统的分支机构和销售队伍已经被网络的数字渠道所取代，尤其是这种改变的关键。因此，燕鸥是世界上最具长期竞争力的物种。金融机构面对金融技术革命的最重要态度应该是，如果不能获胜，就加入金融技术革命，并尽早加入。

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