一家跑不快就慢点跑的供应链金融企业

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写在前面

每个人都喜欢把p2p经历的一切与“千团大战”相提并论，在这场战争中，起起落落可能相似，但团购并没有被玩坏，至少它从来不是一个贬义词，每个人都在谈论p2p变色，这让扎根于这个行业的严肃玩家感到无助。

今天被采访的公司都遇到过这样的事情:

"我们想租一栋办公楼！"

“耶~！顺便说一下，你没有参与p2p。。。！？”

" .。。我能说我们从事供应链金融吗？。”.

让我胡乱猜测一下。也许是因为租房不容易，所以作者穿过了闹市区和树林，最后到达了位于北阮双新客创业园的易银行(一个你不能买车也不能出去的地方)。

今天的受访者是网上银行首席执行官徐品，他在传统金融业有20年的从业经验。因此，从他进入办公区的那一刻起，作者就感受到了传统的味道(比如100平米的办公室)。徐品本人竟然严肃而严肃。然而，这也是因为传统的工作经验(侧重于风险控制)。这是徐品第一次接受媒体人士的采访。对于一些问题，

电子银行是一个面向供应链的金融投融资平台，简单地说就是基于供应链核心企业的信用水平和真实的交易背景，以商业汇票和应收账款债权为载体，通过互联网金融技术的产品化，为投融资双方提供信息中介，达成交易。

分界线又来了

对于作者来说，金融主题尤其令人兴奋，所以研究什么是供应链金融需要花很多时间。让我们以上述“应收债权”的承运人为例:

甲公司为乙公司提供一定的服务，乙公司应向甲公司支付的服务费为100元，但乙公司因特定原因未能向甲公司支付，则这100元成为应收账款。那么甲特别缺钱！因此，A的100笔应收账款由保理公司担保后，就可以通过C平台融资了，这就是网上银行！即独立的第三方p2p平台模式。(这个例子将在后面提到)

虽然百度学到的“供应链金融”概念强调银行，但它实际上延续了传统的解释。在采访中，徐品还帮助作者进行了弥补。除了目前电子银行正在做的p2p平台模式外，供应链金融还包括传统的银企合作模式，以及传统的电子商务自建的拥有完整供应链企业资源的p2p，如阿里、京东等。

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然后，在谈到应收账款的债权这个话题之后，有人可能会问，如果A缺钱的话可以和银行合作，但是A是一个小企业(产业链中80%的企业都是中小企业)，所以很难从银行获得信贷资金(信贷和风险识别的成本很高)。目前，中小企业面临着较大的融资需求缺口，市场容量较大。同时，在国家政策的推动下，供应链金融的市场规模也在迅速扩大，这已经成为电子银行创业的契机。

另一方面，事实上，供应链金融也是一个相对传统的金融词汇。p2p模式帮助他成为互联网(也有观点认为供应链金融为p2p提供了更多的可能性)。徐品认为，从长远来看，从普通老百姓到产业链上下游企业，他们对理财资金平衡的想象同样惊人，而互联网金融更是快捷高效。

那么，网上银行现在这样做的核心竞争力是什么？

“这是个好问题！”

(我想我会得到很多高调的自我表扬)

因此，徐坦言目前没有很好的核心竞争力(经过这么多次采访，答案真的不多...)，然后谈到了当前的缺点，例如:

没有先天的优势，徐品和最早的创始团队都是来自传统的金融或体制内，不能用互联网思维来做营销和推广...但当话题转回来时，这些在银行、债券、中央企业金融公司等行业拥有15年以上金融背景的老枪们。，显然能够更好地把握客户需求和产品设计。

同时，网络金融领域最重要的关键词是“风险控制”，但在传统金融中长期以来，我们对风险的把握能力以及风险体系和过程控制的构建更胜一筹。“目前，我们建立了一套针对不同类型企业的准入标准、基于主体和债务的评级体系以及定价模型，并根据实践不断进行修订和完善”。

在微观层面，网上银行如何防范风险？让我们以刚才的应收账款为例:

信用风险控制:严格筛选和准入供应链中的企业甲、乙(尤其是最终付款人乙)；

资产真实性风险控制:通过完整的证据链来验证所谓的“应收账款”是否存在；

交易可靠性风险控制:例如，确保甲方向乙方提供的服务必须合格并满足交付条件，双方之间不存在争议，同时确保乙方具有良好的支付意愿和能力；

资金监管风险等级:确保对乙方的支付进行监管，用于一对一的对应还款，无资金池和期限错配。

对徐萍来说，在她开始对我们进行监管之前，我们对网络金融的“监管”已经喊了一千遍了，这实际上是一种风险控制，一种外部强制性的风险控制。传统金融机构的工作经历让徐品充分意识到违规行为的严重性。

这样，“传统”确实是一把双刃剑。对于徐品来说，“互联网基因不足和观念过时”一直被视为创业过程中的“困难”，但目前他也是积极的。要解决这样的困难，虽然在上面提到的“传统优势”中风险控制的意识和专业性更强，但是复制传统模式也会影响用户体验，所以“必须改变”

“我们的发展真的有点慢”，这是徐品坦言的另一种创业感觉:“我们不敢踩在边线上。”。。创造性的计划，我们没有那么强大。。因此，如果我们不能跑得快，我们只能跑得慢。”

电子银行于2014年注册了该公司，其产品于2015年上线。距今已有三年了，与这一时期黄金行业的汹涌浪潮相比，实在是有些捉襟见肘，但徐的谈话又发生了变化(作者采用了先抑后升=的表述。=):“这取决于谁笑到最后，谁笑得最好。简易银行基础稳定、规范。如果我们跑不快，我们就会跑慢。我们的计划是明年实现收支平衡。”

最后，徐品向笔者阐述了网上银行的战略愿景:“构建供应链金融生态系统，帮助中小企业发展”，成为供应链金融的专业投融资专家，短期目标是成为“小而美、小而专的专业互联网供应链金融平台”。当然，徐品的坦诚表示，这个短期目标将在两三年内完成，但他坚信:“在一个小世界里做好工作，就能成就一个大未来。”

这是另一种很好的传统风格，但是一定要相信传统理财者的坚持和坚持！

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